[FAQ] Raisin: najczęściej zadawane pytania dotyczące platformy. Jak zakładać lokaty w europejskich bankach? Korzystaj z najlepszych lokat na rynku i nie ograniczaj się do polskich banków!

Raisin to platforma, która okazała się rozwiązaniem problemu wielu przezornych entuzjastów dbania o domowe finanse. Gdy krajowe banki zarzucają nas kolejnymi ograniczeniami, takimi jak wymóg wpłaty “nowych środków”, niskie limity kwotowe czy też dostępność wyłącznie dla nowych klientów, warto poszukać konkurencji za granicą. Jak to mówią – bez łaski 😉 Tym bardziej że za pośrednictwem polskojęzycznej platformy Raisin założycie lokaty w szwedzkim HoistSpar, ze świetnym oprocentowaniem i bardzo wysokim limitem kwotowym. A gdy tylko będziecie mieli taką ochotę, odnowicie lokatę bez spełnienia szczególnych warunków. Po dogłębnym omówieniu Raisin w dedykowanej analizie, pora na kolejny artykuł, tym razem w formie FAQ, zwanym również Q&A. Macie pytania dotyczące Raisin? Tutaj znajdziecie na nie odpowiedź! Ewentualnie kolejne możecie dodawać w komentarzach 🙂

Raisin – FAQ, czyli najczęściej zadawane pytania

O platformie Raisin opowiadaliśmy Wam już w grudniu 2023 roku. Stworzyliśmy wtedy wyczerpującą analizę usług i produktów, które możecie znaleźć na platformie. Opisaliśmy też jak wygląda proces otwierania konta i weryfikacji tożsamości. 

Na Waszych oczach założyliśmy też lokatę w szwedzkim HoistSpar. Wszystkie te informacje i instrukcje znajdziecie w dedykowanej analizie. Dzisiejszy wpis, w lubianej przez czytelników formie FAQ (czy też Q&A), czyli liście pytań i odpowiedzi, powinien rozwiać wszystkie napływające do nas kwestie i wątpliwości. Osobom, które dotychczas nie miały do czynienia z Raisin, polecamy zacząć właśnie od podlinkowanego wyżej artykułu, a dopiero potem powrócić do FAQ 🙂

Spis treści:

1. Co to jest i czym zajmuje się Raisin?
2. W jakich bankach możemy lokować oszczędności za pośrednictwem Raisin?
3. Czy zakładając lokatę za pośrednictwem platformy Raisin, od wypracowanych odsetek pobierany jest podatek Belki?
4. Czy Polacy na pewno mogą prowadzić lokaty w innych krajach?
5. Czy banki współpracujące z Raisin oferują ochronę depozytów?
6. Co się stanie w przypadku niewypłacalności jednego z banków partnerskich Raisin?
7. Czy limit kwotowy gwarancji depozytu liczymy łącznie dla wszystkich lokat założonych za pośrednictwem Raisin czy też osobno dla każdego banku?
8. Konto referencyjne, Konto Raisin i konto depozytowe – czym się różnią?
9. Jak długo trwa zaksięgowanie przelewu na moim Koncie Raisin?
10. Na które konto zostaną wypłacone odsetki z zakończonej lokaty?
11. Czy oferowane w Raisin lokaty to tak zwane lokaty na nowe środki?
12. Czy na Koncie Raisin można długoterminowo przechowywać środki?
13. Czy można zmienić konto referencyjne?
14. Co po zakończeniu lokaty?
15. Czy korzystanie z Raisin jest płatne?
16. Jak otworzyć konto i pierwszą lokatę w Raisin? Czy konieczna jest weryfikacja?
17. Mieszkam poza granicami Polski. Czy mogę skorzystać z oferty Raisin? W jaki sposób rozliczyć wówczas podatki?
18. Przy wykonywaniu przelewu na konto Raisin bankiem odbiorcy jest Bank Citi Handlowy (Bank Handlowy RCR Olsztyn). O co chodzi?
19. Raisin wymaga przesłania dokumentu poświadczającego adres zamieszkania. Co może nim być? 
20. Jaka jest maksymalna kwota wpłaty na lokatę?
21. Gdzie w rzeczywistości przechowywane są moje pieniądze?
22. Od którego momentu liczony jest okres obowiązywania lokaty?
23. Ile lokat jednocześnie mogą prowadzić klienci Raisin?
24. Jak założyć konto w Raisin?
25. Jak przebiega potwierdzenie tożsamości za pośrednictwem wideorozmowy?
26. Czego potrzebuję do potwierdzenia mojej tożsamości w trakcie wideorozmowy? Kilka wskazówek
    
    

Co to jest i czym zajmuje się Raisin?

Raisin to platforma, która skupia w sobie oferty lokat bankowych z całej Europy. Zakładając konto na platformie i weryfikując swoją tożsamość, możecie potem swobodnie przeglądać dostępne dla Was lokaty i deponować swoje środki tam, gdzie tylko chcecie – bez konieczności przechodzenia przez cały proces od nowa, gdy będziecie chcieli skorzystać z oferty innego banku. Nowe depozyty założycie też bez zobowiązań, takich jak konto osobiste i dodatkowe produkty.

W jakich bankach możemy lokować oszczędności za pośrednictwem Raisin?

Raisin współpracuje z wieloma bankami partnerskimi, jednak dla polskich klientów, na ten moment, dostępna jest oferta szwedzkiego HoistSpar. To dopiero początki platformy na polskim rynku. Z pewnością niedługo firma zaproponuje nam kolejne lokaty innych banków.

Czy zakładając lokatę za pośrednictwem platformy Raisin, od wypracowanych odsetek pobierany jest podatek Belki?

Dzięki Raisin możemy zakładać lokaty w bankach z siedzibą w innych krajach niż Polska. W takim przypadku bank nie ma obowiązku rozliczać za nas podatku od zysków kapitałowych (czyli właśnie tak zwanego podatku Belki). Należy to zrobić samodzielnie. Nie jest to szczególnie trudne, a ponadto daje nam realne korzyści w postaci wyższych zysków. Kwestię podatków omówiliśmy szczegółowo w analizie platformy Raisin.

Czy Polacy na pewno mogą prowadzić lokaty w innych krajach?

Tak, co do tego nie ma wątpliwości. Jesteśmy obywatelami Polski, ale i Unii Europejskiej, co daje nam możliwość korzystania z produktów finansowych oferowanych w UE.

Czy banki współpracujące z Raisin oferują ochronę depozytów?

Środki klienta są objęte systemem gwarancji depozytu w każdym momencie transakcji, od momentu wpłaty na konto Raisin, poprzez przekazanie środków na otwarcie lokaty, aż po wypłacenie środków.

Zakładając konto w Raisin i wpłacając na platformę swoje pieniądze, de facto deponujecie je w Raisin Bank, czyli banku usługowym funkcjonującym w Niemczech od 1973 roku (dawniej jako MHB-Bank AG). Kontrolą banków w Niemczech zajmuje się Federalny Urząd Nadzoru Finansowego (BaFin), który jest odpowiednikiem polskiej Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Ponadto środki do równowartości 100.000 EUR (na klienta) są oczywiście zabezpieczone przez niemiecki fundusz gwarancyjny, czyli Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (tutaj przeczytacie zdecydowanie więcej na temat niemieckiego systemu rekompensat).

Gdy za pośrednictwem platformy Raisin otwieracie lokatę, Wasze środki trafiają pod opiekę odpowiedniej instytucji,i ponownie gwarancję ich bezpieczeństwa zapewnia kolejny odpowiednik BFG (fundusze gwarancyjne działają we wszystkich krajach UE i obejmują środki w danym banku do równowartości kwoty 100.000 EUR).

Co się stanie w przypadku niewypłacalności jednego z banków partnerskich Raisin?

W razie niewypłacalności któregokolwiek z banków, Raisin pomaga swoim klientom w odzyskaniu pieniędzy (choć nie znalazłem informacji, by kiedykolwiek w historii platformy była faktycznie potrzebna interwencja systemu gwarancyjnego). W przypadku HoistSpar obowiązuje szwedzki system gwarancji depozytów, czyli Riksgälden, który w razie potrzeby wypłaty środków zobowiązuje się do wykonania jej w ciągu 7 dni.

Czy limit kwotowy gwarancji depozytu liczymy łącznie dla wszystkich lokat założonych za pośrednictwem Raisin czy też osobno dla każdego banku?

Limit systemu gwarancyjnego obowiązuje w odniesieniu do środków ulokowanych w konkretnym banku. Na ten moment Raisin oferuje klientom dostęp do szwedzkiego HoistSpar. Gdy do platformy dołączy więcej banków partnerskich, będziecie mogli założyć na przykład lokatę HoistSpar na kwotę 375.000 zł i lokatę innego banku na kwotę 100.000 zł. Obie lokaty będą wtedy podlegały funduszowi gwarancyjnemu.

Konto referencyjne, Konto Raisin i konto depozytowe – czym się różnią?

Konto referencyjne to po prostu Wasz osobisty rachunek bankowy. Zakładając konto na platformie Raisin, musimy podać numer konta referencyjnego. Wpłacając środki do Raisin i wypłacając je z powrotem, będziecie posługiwać się tylko tym kontem.

Konto Raisin to swego rodzaju rachunek techniczny – służy za pośrednika pomiędzy Waszym kontem bankowym (referencyjnym), a rachunkiem lokaty (kontem depozytowym).

Konta depozytowe zakładane są w bankach partnerskich, czyli bankach, w których będziecie otwierać swoje lokaty.

Jak długo trwa zaksięgowanie przelewu na moim Koncie Raisin?

Zazwyczaj środki są widoczne na Koncie Raisin po upływie 24-48 godzin. Uwaga: Należy pamiętać, że korzystanie z usługi Express Elixir i innych form natychmiastowych przelewów bankowych jest dozwolone, ale czas przetwarzania na konto transakcyjne w Raisin Banku nie jest natychmiastowy. Należy mieć to na uwadze, rozważając koszty takich rodzajów przelewów.

Na które konto zostaną wypłacone odsetki z zakończonej lokaty?

Jeśli nie zdecydujecie się na odnowienie lokaty, środki (oszczędności + odsetki) trafią na Konto Raisin. Stamtąd możecie przelać je na swój rachunek referencyjny lub przeznaczyć na inną lokatę.

Czy oferowane w Raisin lokaty to tak zwane lokaty na nowe środki?

Na całe szczęście – nie. Przynajmniej na ten moment, gdy do dyspozycji mamy depozyty szwedzkiego HoistSpar 🙂 Zarówno pierwszy depozyt, jak i każdy kolejny, będą pracować z oferowanym w danym momencie oprocentowaniem – w całości.

Czy na Koncie Raisin można długoterminowo przechowywać środki?

Konto Raisin to rachunek transakcyjny – nie służy do długoterminowego przechowywania środków. Jeśli nie zadysponujecie środków znajdujących się na tym rachunku przez dłuższy czas, Raisin może po prostu przelać je na Wasze konto referencyjne.

 

Czy można zmienić konto referencyjne?

Jak najbardziej. W tym celu wystarczy udać się do zakładki Moje dane klienta i wybrać opcję Zmień konto referencyjne. Następnie wydrukować dostępny tam formularz, podpisać i przesłać skan dokumentu do Raisin za pomocą bankowości internetowej platformy.

Co się stanie po zakończeniu lokaty?

Zgodnie z decyzją użytkownika lokata może zostać przedłużona na warunkach obowiązujących w momencie przedłużenia lub środki trafią z powrotem na Konto Raisin.

Czy korzystanie z Raisin jest płatne?

Nie, Raisin nie pobiera żadnych prowizji ani opłat. Platforma zarabia na współpracy z bankami i nie wymaga od Was żadnego wkładu finansowego czy kupowania ich produktów 😉

Jak otworzyć konto i pierwszą lokatę w Raisin? Czy konieczna jest weryfikacja?

Proces rejestracji konta, a także weryfikacji oraz zakładania pierwszej lokaty omówiliśmy krok po kroku w analizie platformy, którą znajdziecie tutaj. Sami założyliśmy konto, a następnie lokatę w HoistSpar, dzięki czemu możecie zobaczyć, jak to wszystko wygląda od kuchni 😉

Co ważne, przy otwieraniu pierwszej i kolejnych lokat, nie będziecie musieli przeprowadzać ponownej weryfikacji tożsamości. Wystarczy przejść przez ten proces raz, zakładając konto na platformie Raisin. Potem pozostaje jedynie kwestia znalezienia interesującej Was lokaty spośród oferowanych w Raisin i zdeponowania na niej swoich środków. To proste i szybkie rozwiązanie.

Mieszkam poza granicami Polski. Czy mogę skorzystać z oferty Raisin? W jaki sposób rozliczyć wówczas podatki?

Oferta Raisin jest dostępna w wielu krajach, jednak klientem Raisin można być tylko na platformie kraju, w którym posiada się miejsce zameldowania. Podatki od zysków kapitałowych należy rozliczyć zgodnie ze swoją rezydencją podatkową.

Przy wykonywaniu przelewu na konto Raisin bankiem odbiorcy jest Bank Citi Handlowy (Bank Handlowy RCR Olsztyn). O co chodzi?

Raisin Bank współpracuje z bankiem Citi Handlowy w zakresie obsługi płatności złotówkowych. Dzięki temu środki polskich klientów mogą szybko docierać do zagranicznych banków. Należy jednak zaznaczyć, że środki na koncie Raisin Bank podlegają niemieckiej gwarancji depozytów, bank Citi Handlowy jedynie uczestniczy w transakcji.

Raisin wymaga przesłania dokumentu poświadczającego adres zamieszkania. Co może nim być? 

Dokument poświadczający adres nie może być starszy niż 3 miesiące. Może to być na przykład wyciąg bankowy z widocznym adresem zamieszkania lub rachunek za media.

Poświadczeniem adresu może być także dokument potwierdzający adres zameldowania, który w kilka minut pobierzecie z gov.pl. Sam skorzystałem z tej ostatniej opcji.

Jaka jest maksymalna kwota wpłaty na lokatę?

W przypadku dostępnych w Raisin lokat szwedzkiego HoistSpar, możecie wpłacić maksymalnie 375.000 zł – łącznie na wszystkie lokaty prowadzone w HoistSpar. Taka praktyka ma zapobiegać przechowywaniu przez klientów kwot przekraczających limit systemu gwarancji depozytu.

Gdzie w rzeczywistości przechowywane są moje pieniądze?

Wasze środki przechowywane są na kontach banku, w którym założycie lokatę terminową. Dlatego właśnie chroni je system gwarancyjny kraju, w którym swoją działalność prowadzi dany bank.

Od którego momentu liczony jest okres obowiązywania lokaty?

Okres obowiązywania lokaty zaczyna płynąć z momentem zaksięgowania środków na koncie lokaty, gdy bank potwierdzi wpłatę 😉

Ile lokat jednocześnie mogą prowadzić klienci Raisin?

Tyle, ile potrzeba 😉 Raisin nie ogranicza użytkowników pod tym kątem. Jak zawsze polecamy prowadzenie kilku lokat w różnych dostępnych okresach. Może się to przydać na wypadek, gdyby była Wam potrzebna większa gotówka niż to, co posiadacie w poduszce bezpieczeństwa. Wówczas wystarczy rozwiązać tylko jedną lokatę – bez potrzeby utraty odsetek od całości oszczędności.

Co się stanie z moimi pieniędzmi, jeśli Raisin zbankrutuje / wycofa się z Polski?

W mało prawdopodobnym przypadku niewypłacalności Raisin Bank wszelkie pieniądze w podobny sposób zostaną przelane na konto referencyjne.

Nie będzie to miało wpływu na pieniądze zgromadzone w banku partnerskim ani na wygenerowane odsetki, ponieważ Twoje oszczędności będą znajdować się w europejskim banku partnerskim, w którym został przez Ciebie otwarty produkt oszczędnościowy, a nie w Raisin Banku. W terminie zapadalności (lub w przypadku wcześniejszego zakończenia lokaty) pieniądze w banku partnerskiego zostaną przelane na konto referencyjne.

W jakiej walucie oferowane są lokaty?

Na chwilę obecną Raisin oferuje jedynie lokaty w PLN. Lokaty HoistSpar są otwierane w imieniu klienta w złotówkach, środki są przechowywane przez HoistSpar w złotówkach, przewalutowanie nie ma miejsca. 

Skąd wiem czy lokata została założona?

W momencie założenia lokaty w banku partnerskim klient otrzymuje potwierdzenie otwarcia lokaty mailowo od Raisin. W systemie bankowości elektronicznej dostępny jest dokument z potwierdzeniem otwarcia lokat. Dokument ten zawiera m.in. imię i nazwisko, datę urodzenia klienta, IBAN indywidualnego konta Raisin i szczegóły założonej lokaty.

Dlaczego muszę potwierdzić swoją tożsamość przez wideorozmowę, aby zostać klientem Raisin?

Konto Raisin to konto transakcyjne w Raisin Banku (z siedzibą we Frankfurcie w Niemczech). Jako niemiecki bank Raisin Bank jest zobowiązany do weryfikacji tożsamości swoich klientów zgodnie z niemieckim prawem oraz wytycznymi Federalnego Urzędu Nadzoru Finansowego (BaFin). Weryfikacja może odbywać się wyłącznie za pośrednictwem wideorozmowy.

Jak przebiega potwierdzenie tożsamości za pośrednictwem wideorozmowy?

Rozmowa z konsultantem firmy zajmującej się weryfikacją klientów odbędzie się po polsku. Cała rozmowa potrwa maksymalnie 5 minut i będzie składała się z następujących kroków: 

1. Pytanie wstępne dotyczące chęci dołączenia do grona klientów Raisin.
2. Właściwa weryfikacja tożsamości, czyli wykonanie zdjęcia twarzy oraz zdjęcia dokumentu tożsamości, a także potwierdzenie przez pracownika, że dokument należy do Was. W tym kroku wykonujcie po prostu prośby osoby, z którą będziecie rozmawiać (na przykład zdjęcie okularów lub przesunięcie dłoni przed twarzą).
3. Dokładne sprawdzenie dokumentu tożsamości (na przykład obejrzenie go pod kątem, weryfikacja znaku wodnego).
4. Konsultant może zadać kilka pytań kontrolnych, na przykład pytanie dotyczące miejsca urodzenia lub serii i numer dowodu osobistego.

Na koniec należy potwierdzić zakończenie weryfikacji poprzez przepisanie kodu SMS, który zostanie wysłany na Wasz numer telefonu.

Czego potrzebuję do potwierdzenia mojej tożsamości w trakcie wideorozmowy? Kilka wskazówek

Do przeprowadzenia weryfikacji tożsamości potrzebny będzie dokument tożsamości (paszport lub dowód osobisty) oraz potwierdzenie adresu zamieszkania (na przykład wyciąg bankowy z widocznym adresem lub rachunek za media). 

Ponadto potrzebujecie stabilnego połączenia internetowego, smartfona wyposażonego w przednią kamerę (weryfikację można przeprowadzić na komputerze, ale smartfon oferuje zwykle wyższą jakość obrazu i łatwiej nim operować) oraz chwili spokoju w cichym i dobrze oświetlonym miejscu – najlepiej bez innych osób w pobliżu.