Kredyt a pożyczka – czym różnią się te dwa popularne produkty finansowe? Kto może udzielić kredytu i gdzie szukać pożyczki? Na te i wiele innych pytań odpowiadamy w niniejszym artykule, będącym kompendium wiedzy w zakresie bezpiecznego kredytowania. Przy okazji przedstawiamy Wam również ofertę promocyjną Pożyczki w Banku Pekao z 0% prowizji i niskim RRSO tylko 12,55%! Szczegółowo na jej temat pisaliśmy również w tym artykule.
Kredyt a pożyczka gotówkowa – czym się różnią? Czy to te same produkty?
Kredyty i pożyczki są dziś częścią naszego życia. Towarzyszą nam podczas podejmowania ważnych decyzji (jak zakup własnych czterech ścian czy kupno nowego samochodu). Pożyczka gotówkowa pozwala sfinansować także całkowicie drobne potrzeby – nowy smartfon, komputer czy aparat fotograficzny.
Choć oba terminy – kredyt i pożyczka – często używane są zamiennie, to występujące pomiędzy nimi różnice mogą mieć duże znaczenie. Oba produkty mają jednak wspólny cel i podobny sposób organizacji.
W dalszej części scharakteryzuję oba dostępne rodzaje produktów i nakreślę ich stosunek do obowiązującego prawa.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy to rodzaj usługi regulowany przez Art. 69 ustawy o Prawie bankowym. Z tego powodu kredytów udzielać mogą wyłącznie licencjonowane banki (choć w swojej ofercie często nazywają je pożyczkami, z punktu widzenia prawa są to kredyty). Do udzielania kredytów gotówkowych nie ma prawa żadna z firm pożyczkowych, fintech, giełda kryptowalut działająca w Polsce czy parabank. Warto dodać, że kredyt z definicji jest produktem odpłatnym.
Umowa o kredyt musi być sporządzona w formie pisemnej. Powinna zawierać wszelkie szczegóły finansowe oraz osobowe obu stron, w tym walutę i kwotę udzielonego kredytu, sposób spłaty i przeznaczenie środków (w określonych przypadkach).
Wśród kredytów znajdziemy zarówno kredyty celowe na zakup konkretnych dóbr i przedmiotów (na przykład kredyt hipoteczny czy samochodowy) oraz kredyty gotówkowe, które mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Podczas udzielania kredytu banki skrupulatnie badają zdolność kredytową, analizując dane finansowe potencjalnego kredytobiorcy oraz wysyłając zapytania między innymi do Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Pożyczka gotówkowa
Wszelkie kwestie związane z pożyczkami reguluje z kolei art. 720 Kodeksu cywilnego. Zapis informuje, że pożyczkę może udzielać zdecydowanie większa grupa podmiotów, a nawet osoby prywatne. Pożyczka może być pozbawiona jakichkolwiek kosztów spłaty. Udzielana jest na dowolny cel, a w zapisie umowy znaleźć mogą się dowolne ustalenia stron. Co ważne, w świetle prawa pożyczka wcale nie musi oznaczać przekazania pieniędzy. Można udzielić jej w złocie, towarze czy innych dobrach. Umowa pożyczki do wartości 1000 zł może być zawarta ustnie. Jednak warto zawczasu zadbać o jakikolwiek dowód zawarcia pożyczki (chociażby ustalenia mailowe czy SMS-owe).
Przytoczona ustawa reguluje kwestię wysokości odsetek. Maksymalna wysokość odsetek udzielanej pożyczki nie może w skali roku wynosić więcej niż dwukrotności wysokości odsetek ustawowych.
Ważna uwaga: terminy pożyczka i kredyt są przez banki używane zamiennie, jednak formalnie rzecz biorąc, bank zawsze udziela kredytu – w oparciu o przepisy prawa bankowego, a nie kodeksu cywilnego. Rzecz jasna, z bankiem nie można zawrzeć ustnej umowy pożyczki.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
O ile kredyt hipoteczny jest dobrze znanym rodzajem kredytu, to pożyczka hipoteczna nie cieszy się aż taką popularnością. W przypadku obu produktów podmiot udzielający finansowania zabezpiecza jego spłatę hipoteką. Na podstawie wcześniejszych informacji wiemy już, że kredyt hipoteczny może być udzielony wyłącznie przez bank, z kolei pożyczki może udzielić każda osoba prawna i fizyczna. W przypadku kredytu hipotecznego kapitał musi być przeznaczony na zakup nieruchomości, w przeciwieństwie do pożyczki, która nie ma z góry narzuconego celu.
Ponadto, żeby skorzystać z pożyczki hipotecznej, powinniście posiadać już nieruchomość służącą za zabezpieczenie. W przypadku kredytu hipoteką obciążona zostaje zazwyczaj finansowana nieruchomość.
Pożyczka gotówkowa Banku Pekao – co wiemy o produkcie?
Pożyczka gotówkowa Banku Pekao w ofercie promocyjnej, którą przedstawiam w tym artykule, przeznaczona jest dla nowych klientów, czyli osób, które w dniu składania wniosku nie mają innych czynnych umów z tym bankiem (oprócz kredytu ratalnego). Oprócz tego oczywistym warunkiem przyznania kredytu jest pełnoletność oraz posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank zbada ją na podstawie Waszego oświadczenia oraz i dokumentów potwierdzających rodzaj i wysokość dochodu. Do Biura Informacji Kredytowej zostanie z kolei wysłane zapytanie dotyczące m.in. historii wcześniejszych spłat kredytów i pożyczek
Atutem Pożyczki Gotówkowej Banku Pekao jest wysoka kwota –to maksymalne aż do 250.000 zł. Okres kredytowania może wynieść maksymalnie 10 lat, czyli 120 rat. Maksymalnie, bo wybór liczby rat uzależniony jest od kwoty, na którą się zdecydujecie. Dostępne przedziały wyglądają następująco:
| Kwota kredytu | Długość okresu kredytowania |
| 1000-2999 zł | 1-3 lata |
| 3000-14.999 zł | do 8 lat |
| 15.000-250.000 zł | do 10 lat |
Dzięki możliwości dostosowania okresu spłaty nawet do 120 miesięcy klient ma możliwość dopasowania wysokości raty do swoich potrzeb.
RRSO promocyjnej oferty pożyczki wynosi 12,55%. Bank nie pobiera prowizji za jej udzielenie. Zaciągniętej pożyczki nie możecie przeznaczyć na spłatę pożyczek i kredytów spłacanych w innych zobowiązań finansowych w Banku Pekao. Oprócz tego przeznaczenie środków jest dowolne – możecie kupić nowy samochód czy wyremontować mieszkanie. Bank nie wymaga okazywania faktur czy rachunków, bo nie jest to kredyt celowy. Szczegóły dotyczące wcześniejszej spłaty pożyczki znajdziecie między innymi w tym miejscu oraz w indywidualnej umowie, którą podpiszecie z bankiem.
RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 12,55% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 15 749 zł, pożyczka zaciągnięta na 35 miesięcy, oprocentowanie zmienne 11,85% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 2 954,91 zł (w tym: odsetki 2 954,91 zł), całkowita kwota do zapłaty 18 703,91 zł, płatna w 34 ratach miesięcznych po 534,40 zł, 35 rata wyrównująca 534,31 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 15 749 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 15.02.2023 roku.
Artykuł powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.
