Niemal równo rok temu opublikowałem wpis dotyczący analizy wprowadzanego podatku bankowego. Stwierdziłem wówczas, iż promocje bankowe nie znikną (a wręcz się nasilą), zaś zmiany w tabelach opłat nie będą szczególnie drastyczne. Jak się okazało miałem rację. W 2016 roku mieliśmy wręcz wysyp promocji bankowych (wzmożona konkurencja), a na rynku nadal pozostały konta za 0 zł. Symbolem ogromnej konkurencji na rynku bankowym w Polsce jest oferta Nest Banku. Rebranding Smart Banku oraz BIZ Banku był zdecydowanym debiutem roku w branży finansowej. Dotychczasowe darmowe Smart Konto (darmowe prowadzenie, obsługa karty debetowej oraz wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce) zyskało dostęp do sieci placówek oraz możliwość darmowych wpłat we wpłatomatach Euronetu. Dzięki temu, Nest Konto jest obecnie ofertą kompletną, zawierającą wszystko co powinien posiadać rachunek osobisty. Oprócz tego, osoby, które zdecydują się na współpracę z Nest Bankiem mogą otworzyć Lokatę Witaj na 4% w skali roku oraz konto oszczędnościowe oferujące nawet 30% premii w zamian za regularne oszczędzanie. Jak sami jednak zobaczycie, aby “wycisnąć” jak najlepszą rentowność konta oszczędnościowego, wcale nie musicie zamrażać środków na długi okres. W pierwszym roku oszczędzania efektywne oprocentowanie może sięgać 5,7% w skali roku.
Debiut Nest Banku
Pojawienie się marki Nest Bank pod koniec października 2016 roku było jednym z najważniejszych wydarzeń na rynku bankowym w Polsce. Wykreowanie nowej marki wiązało się z przeprowadzeniem szeroko zakrojonej kampanii marketingowej, między innymi w Internecie oraz telewizji. Sporo szumu narobiła promocja, w której nowi klienci banku mogli zdobyć voucher do Rossmanna o wartości 100 zł. Limit promocyjnych kont wyczerpał się po nieco ponad jednym dniu akcji.
Tworząc Nest Bank dokonano rebrandingu dwóch marek – Banku Smart oraz BIZ Banku. Pierwszy z nich lansowany był jako pierwszy w pełni mobilny bank w Polsce. BIZ Bank natomiast specjalizował się w obsłudze mikroprzedsiębiorców oraz w przeciwieństwie do Smart Banku posiadał rozwiniętą sieć placówek. Nowopowstały Nest Bank ma mieć nieco inną strategię niż jego poprzednicy. Bank kieruje swoją ofertę głównie do rodzin, zależy mu na długotrwałych relacjach. Nie bez przyczyny na nazwę banku wybrano słowo Nest oznaczające z angielskiego gniazdo. Ma ono być symbolem rodzinnej atmosfery panującej w placówkach banku, które przypominają bardziej kawiarnię, niż placówki, jakie dotychczas znaliśmy.
Nest Bank czerpie z obu dotychczasowych banków to co najlepsze. Po Banku Smart odziedziczył bardzo dobre, darmowe konto osobiste, a także świetną aplikację mobilną (pomimo, iż bank zerwał już z łatką w pełni mobilnego banku). BIZ Bank natomiast zapewnił sieć placówek, w której klienci Nest Banku mogą liczyć na pełną obsługę. Oprócz tego Nest Bank od grudnia umożliwił swoim klientom darmowe korzystanie z wpłatomatów sieci Euronet. Największą bolączką Banku Smart był właśnie brak możliwości wpłaty gotówki na konto (bank nie miał placówek, ani podpisanej umowy z operatorem wpłatomatów). Obecnie oferta banku jest kompletna, zaś dzięki jej bardzo dobrym warunkom uznałem Nest Konto jako najlepszy rachunek osobisty na 2017 rok.
Szczegóły Nest Konta
- 0 zł za prowadzenie rachunku,
- 0 zł za wydanie i użytkowanie karty debetowej,
- 0 zł za wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów Polsce,
- 0 zł za wypłaty gotówki w ramach Cash back,
- 0 zł za internetowe przelewy Elixir,
- 0 zł za wpłaty i wypłaty gotówki w oddziałach,
- 0 zł za wpłaty gotówki we wpłatomatach sieci Euronet.
Pozostałe opłaty i prowizje znajdziecie w krótkiej o przejrzystej tabeli opłat TOiP.
Nest Konto założycie poprzez złożenie wniosku na dedykowanej stronie banku. Umowę dostarczy Wam kurier (oczywiście na koszt banku) lub zawrzecie ją poprzez wykonanie tak zwanego przelewu weryfikacyjnego z waszego dotychczasowego konta w innym banku.
Nest Lokata Witaj na 4% w skali roku
Nest Lokata Witaj to typowa lokata na start, z której mogą skorzystać osoby, które zdecydują się na otwarcie konta w Nest Banku. Oprocentowanie wynoszące 4% w skali roku obowiązuje dla kwoty od 1000 zł do 10.000 zł. Okres deponowania środków to 3 miesiące. Lokatę można otworzyć w ciągu 30 dni od momentu otwarcia Nest Konta. Założenie lokaty odbywa się w pełni online. Z lokaty mogą również skorzystać osoby, które posiadały Lokatę na Powitanie w Banku Smart. Oczywiście dotyczy to osób, które zamknęły Smart Konto.
Lokując 10.000 zł na Lokacie Witaj, po 3 miesiącach odsetki wyniosą 100 zł brutto, czyli 81 zł netto (po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych).
Oprócz Lokaty Witaj, dostępne są również inne oferty lokat na nowe środki. Ich oprocentowanie wynosi obecnie od 2% do 2,3% w skali roku w zależności od długości okresu deponowania środków (od 3 do 12 miesięcy).
Konto oszczędnościowe Nest Rodzinne Oszczędności
Pomimo, że w nazwie produktu znajdziemy frazę rodzinne, oferta dostępna jest dla wszystkich chętnych. Jednak posiadanie dzieci ma wpływ na premię, jaką możecie uzyskać w zamian za regularne oszczędzanie. Z promocji mogą skorzystać dotychczasowi klienci banku lub osoby, które zdecydują się założyć Konto Nest. Gdy już będziecie posiadaczami konta osobistego, kolejnym krokiem będzie otwarcie konta oszczędnościowego Nest Rodzinne Oszczędności (w bankowości online lub na infolinii) oraz przystąpienie do promocji wraz z akceptacją jej regulaminu oraz wyrażeniem zgód marketingowych.
Kluczowym elementem będzie deklaracja stałych, miesięcznych wpływów na konto oszczędnościowe:
- okres 5 lat – od 50 zł do 600 zł,
- okres 10 lat – od 50 zł do 300 zł,
- okres 15 lat – od 50 zł do 200 zł
Pamiętajcie również, iż to są tylko deklaracje wpłat. Jeśli na przykład po roku zdecydujecie się zaprzestać dokonywania wpłat, wówczas zachowacie otrzymaną premię, zaś rachunek będziecie mogli zamknąć bez konsekwencji. Konto Nest Rodzinne Oszczędności nie jest sztywną umową, jak w przypadku polisolokat, gdzie przez lata naliczano horrendalne opłaty likwidacyjne.
Aby uzyskać prawo do premii należy zapewnić co najmniej 11 wpłat deklarowanej kwoty w ciągu roku. W ten sposób bank daje szansę zapominalskim, którzy w jednym miesiącu zapomną o zapewnieniu wpłaty. Gdy zdarzy się to Wam więcej razy w danym roku – niestety z premii nici, a dodatkowo:
Uczestnik, który w danym Roku Oszczędzania nie spełni warunków uzyskania Premii, o których mowa w § 4 Regulaminu, traci prawo do wypłaty Premii za ten Rok Oszczędzania oraz dodatkowo zostaje przerwany ciąg następujących po sobie Lat Oszczędzania. Każdorazowo, w przypadku przerwania ciągu następujących po sobie Lat Oszczędzania, kolejny Rok Oszczędzania, w którym Uczestnik uzyska prawo do Premii traktowany jest jak pierwszy Rok Oszczędzania. Oznacza to, że Uczestnik uzyska w takim roku Premię w wysokości obliczonej według stawki jak za pierwszy Rok Oszczędzania, który rozpocznie nowy ciąg następujących po sobie Lat Oszczędzania i określonych dla nich odpowiednio wysokości Premii.
Jest to szczególnie ważny zapis regulaminu dla osób, które rzeczywiście zdecydują się na wieloletnie oszczędzanie w ramach konta z premią.
Z konta oszczędnościowego możecie swobodnie wypłacać środki, aczkolwiek musicie spełnić wymóg regulaminu, według którego należy:
utrzymywać przez cały Rok Oszczędzania na Koncie saldo w wysokości nie niższej niż suma wszystkich dokonanych Wpłat w Okresie Oszczędzania (wpłata lub wypłata kwot będących nadwyżką ponad sumę dokonanych Wpłat nie wpływa na prawo Uczestnika do uzyskania Premii).
Oznacza to, że bez problemu będziecie mogli wypłacić coroczną premię oraz naliczone odsetki.
Ile wynosi premia
Wysokość premii zależy od liczby lat oszczędzania następujących po sobie, w których spełniliście warunki promocji oraz dodatkowo od liczby zgłoszonych do promocji dzieci (w końcu to bank rodzinny). Na szczęście promocja przeznaczona jest również dla osób, które nie posiadają swoich pociech. Dla nich oczywiście premia jest najniższa. W przypadku zgłoszenia faktu posiadania dzieci, bank poprosi Was o udokumentowanie tego faktu (na przykład odpis skróconego aktu urodzenia, dowód osobisty lub paszport dziecka, legitymacja szkolna, karta dużej rodziny bądź dokument potwierdzającego ustanowienie opiekunem prawnym dziecka). Podczas składania wniosku o konto Nest Rodzinne Oszczędności (w systemie bankowości elektronicznej) pojawi się Wam pole, w którym należy załączyć skany jednego z powyższych dokumentów.
Premie wypłacone będą w terminie do 20 dni roboczych od zakończenia roku oszczędzania. Według obecnych przepisów, wypłacane premie zwolnione są z opodatkowania. Poniższa tabela, pochodząca ze strony Nest Banku przedstawia schemat wypłaty premii.
Warunki prowadzenia konta oszczędnościowego
- 0 zł za otwarcie i prowadzenie konta,
- 0 zł za pierwszy w miesiącu przelew wewnętrzny, każdy kolejny 5 zł,
- Oprocentowanie zmienne WIBOR 3M – 0,5% (obecnie 1,23%).
Warto rozszyfrować czym jest tajemniczy zapis oprocentowania. Dla osób posiadających kredyt z oprocentowaniem zmiennym, w tym przede wszystkim kredyt hipoteczny zapewne nie trzeba tego tłumaczyć 🙂 Mówiąc potocznie, WIBOR to stopa procentowa, po której banki udzielają sobie kredytów na rynku międzybankowym. Stopy WIBOR mają różne okresy. W tym przypadku stosowany jest WIBOR dla okresu 3-miesięcznego. WIBOR 3M wynosi obecnie 1,73%, zatem oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosi 1,23%. Wartość stopy WIBOR 3M możecie śledzić na przykład na stronie Bankier.pl. W ostatnim czasie jej wahania są niewielkie, ponieważ Rada Polityki Pieniężnej od marca 2015 roku nie zmieniała poziomu stóp procentowych w Polsce. Jeśli RPP zdecyduje się na podwyżkę stóp – będzie to dobra informacja dla oszczędzających. W drugą stronę sami możecie się domyśleć 🙂
Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym
Jeśli regularnie będziecie wpłacać środki na konto, jednocześnie spełniając warunki promocji, wówczas obliczenie wartości przyszłych premii jest bardzo proste. Wystarczy zsumować procentowe wartości premii w każdym roku, następnie mnożąc je przez wysokość rocznej wpłaty. Poniżej udostępniam plik Excel, w którym możecie sprawdzić, ile wyniosą odsetki oraz premie dla poszczególnych wariantów. Możecie zmieniać kwoty (od 50 zł do 600 zł), oprocentowanie rachunku (domyślnie oprocentowanie jest stałe i wynosi 1,23% brutto w skali roku, czyli 1% netto), a także liczbę posiadanych dzieci.
Nest Bank – symulacja długoterminowego oszczędzania
Warto jednak zauważyć, iż w związku z tym, że w celu naliczenia premii nie możecie wypłacać wpłaconych środków, z każdym kolejnym rokiem rentowność całej inwestycji jest coraz niższa. Największe “skoki” premii następują po szóstym oraz jedenastym roku. Porównując rentowność konta Nest Rodzinne Oszczędności z tradycyjnym rachunkiem oszczędnościowym, na który wpłaca się regularne kwoty, okazuje się, iż najlepsze oprocentowanie można wycisnąć po pierwszym roku oszczędzania. Wyniesie ono wówczas aż 5,7% w skali roku brutto (4,63% w skali roku netto). Potwierdzeniem tego faktu jest poniższe porównaniu konta Nest Rodzinne Oszczędności z przeciętnym oprocentowaniem, ale za to z solidną premią oraz tradycyjnego rachunku oszczędnościowego. W założeniach wpłacamy 500 zł na początku każdego miesiąca, zaś oszczędzający nie posiada dzieci. Wraz z kolejnym dzieckiem, rentowność jest jeszcze wyższa!
Po dwóch latach, hipotetyczne oprocentowanie brutto wyniesie 4,11% w skali roku brutto (3,33% w skali roku netto). Oprocentowanie cały czas przebija oferty rynkowe, aczkolwiek z każdym rokiem rentowność będzie spadać.
Po szczegóły odsyłam do:
Otwórz darmowe Nest Konto oraz sprawdź ofertę dodatkowych produktów
–
Chcesz być na bieżąco dzięki czemu twoje dochody będę jeszcze wyższe?
Polub stronę na facebooku, obserwuj na Twitterze lub LinkedIn bądź zapisz się na newsletter
.
[efb_likebox fanpage_url=”JakDorobic” box_width=”250″ box_height=”” locale=”pl_PL” responsive=”1″ show_faces=”1″ show_stream=”0″ hide_cover=”0″ small_header=”0″ hide_cta=”0″ ]