Dotychczasowo Revolut kojarzony był jako wielowalutowy kantor online, który wielu z nas od lat towarzyszy podczas zagranicznych wycieczek oraz przy robieniu zwyczajnych zakupów w zagranicznych sklepach online. Na oczach milionów użytkowników wyrósł na pełnoprawny bank i nie zatracił przy tym swojej fintechowej funkcjonalności. Revolut dziś, oprócz wygodnych rozwiązań walutowych (wymiana po kursach międzybankowych, karty wielowalutowe z automatycznym przewalutowaniem i możliwość utworzenia wielu portfeli dla osobnych walut), to także inwestycje w akcje ułamkowe i kryptowaluty, produkty kredytowe, konta oszczędnościowe i wiele więcej. Wszystko to z licencją bankową, która sprawia, że Wasze środki zdeponowane na kontach Revolut są chronione do równowartości 100.000 euro – jak w każdym tradycyjnym banku, który znacie. O aplikacji Revolut możemy mówić jako o super-aplikacji zapewniającej rozwiązania w wielu dziedzinach życia.
Revolut – najpopularniejsza platforma międzywalutowa z kartą
Tam gdzie tradycyjny rynek finansowy ma problemy, na pomoc przychodzą fintechy. Nie da się ukryć, iż dla większości klientów banków przez lata największą bolączką były wszelkiej maści rozliczenia walutowe. Banki nie mogły, a raczej nie chciały rozwiązywać tego problemu, bo co tu kryć, była to dla nich prawdziwa żyła złota. Transakcje walutowe są mniej restrykcyjnie nadzorowane pod względem kosztowym. Przykładem może tu być ustawowe obniżenie stawek interchange dla transakcji bezgotówkowych w Polsce. Co ciekawe, ustawa ta nie objęła stawek dla płatności zagranicznych. Dość sporym mankamentem banków był również fakt oferowania tylko podstawowych produktów, takich jak konta walutowe dla 3-4 najpopularniejszych walut. Potrzeby klientów zostały z czasem zaspokajane poprzez rozkwit kantorów online oraz kart wielowalutowych oferowanych przez banki.
To była jednak tylko ewolucja płatnicza. Prawdziwą rewolucją było powstanie aplikacji Revolut łączącej w sobie konta walutowe, kantor online oraz kartę multiwalutową. To wszystko dostępne jest dla szerokiej gamy walut oraz bez kosztów przewalutowania! Prześledźmy zatem, jakie są główne zalety Revoluta.
Po pierwsze – przewalutowania po kursach międzybankowych
Zaczynamy z grubej rury. Przez lata spready walutowe, czyli mówiąc prościej różnice między ceną kupna i sprzedaży danej pary walutowej stanowiły główne przychody banków i kantorów stacjonarnych. Różnice te z czasem były niwelowane dzięki kantorom online, czy też serwisom świadczącym usługi transferów międzynarodowych. Revolut poszedł krok dalej, oferując przewalutowania bez prowizji i bez spreadów, czyli stosując kursy rynku międzybankowego. Jeśli nawet nie macie zamiaru korzystać z karty Revolut w celach płatniczych, możecie potraktować aplikację jako kantor walutowy, w którym nie generujecie kosztów na przewalutowaniu. Warto jednak zauważyć, iż taka sytuacja ma miejsce wyłącznie w dni robocze, gdy rynek międzybankowy jest otwarty i dla maksymalnej łącznej kwoty o równowartości 5000 zł (plany Standard i Plus – bez limitu dla planów Premium i Metal). W weekendy oraz dla nadwyżki doliczane są już spready, aczkolwiek ich poziom wynosi jedynie około 0,5% dla podstawowych walut oraz 1% dla pozostałych walut obsługiwanych przez Revolut. Ewentualne opłaty mogą zmieniać się w czasie, dlatego każdorazowo przed przewalutowaniem Revolut pokaże Wam proponowany kurs i ewentualną prowizję.
Aby uniknąć niepotrzebnych kosztów związanych z weekendowymi przewalutowaniami, wystarczy wymienić odpowiednią ilość środków w ciągu tygodnia. Taktyka ta sprawdzi się szczególnie w przypadku weekendowych wypadów do innego kraju. Dotyczy to oczywiście wszystkich walut, dla których możecie zakładać konta w ramach Revoluta.
Po drugie – darmowe przelewy międzynarodowe oraz wypłaty z bankomatów
Druga sfera na której rozpasały się banki to prowizje za przelewy międzynarodowe oraz wypłaty z bankomatów. Co do przelewów w Revolut, sprawa jest prosta. Przelewy ze wszystkich subkont są darmowe. Nie ważne, czy jest to przelew na polskie konto, przelew SEPA w euro, czy przelew w koronach szwedzkich na konto znajomego w Szwecji. Wszystkie przelewy poza strefą euro wykonywane są w systemie SWIFT. Revolut nie pobiera opłat za przelewy międzywalutowe w okresie naliczenia pierwszych 20.000 zł, 5000 funtów, 5000 euro i tak dalej. Przelewy ponad tę kwotę w danym miesiącu będą już obarczone 0,5% prowizji.
W przypadku wypłat gotówki, darmowe są wszystkie bankomaty na świecie. Jednak w tym przypadku obowiązuje miesięczny limit. W przypadku PLN jest to 800 zł, zaś w przypadku pozostałych walut między innymi 200 euro, 200 funtów, 200 dolarów, czy też 2000 SEK. Nadwyżka ponad wymienione kwoty obarczona będzie prowizją na poziomie 2% lub minimum 5 zł. Co tu kryć, podczas wakacyjnych wypadów maksymalna kwota darmowych wypłat powinna nam spokojnie wystarczyć. Aby został zastosowany kurs Revoluta, pamiętajcie, aby podczas zapytania przez bankomat o przewalutowanie, zaznaczyć opcję NIE. W przypadku opcji TAK zastosowany zostanie kurs operatora bankomatu.
Co ciekawe, podczas wypłat z bankomatów, Revolut również stosuje kursy międzybankowe (uwzględniając oczywiście weekendowe marże). Przykładowo wypłacając pieniądze z bankomatu w Chorwacji, wypłacicie kuny, których równowartość zostanie pobrana po przeliczeniu z waszego konta złotówkowego lub innego konta na którym macie najwięcej środków.
Po trzecie – płatności kartą w najkorzystniejszym wariancie
Multiwalutowość to jedna z głównych zalet Revoluta. Od teraz nie musicie się martwić zakupem waluty przed wylotem do danego kraju. Pełną obsługę zapewnia Wam Revolut. To właśnie jest największa rewolucja, jaką wprowadził brytyjski fintech. Sednem tej rewolucji jest inteligentna karta, która sama wybierze najbardziej optymalny (czytaj: najtańszy) sposób rozliczenia waszej transakcji. Ma być zatem prosto i niskokosztowo, co jest szczególnie ważne, gdy dość często podróżujemy. Aby nie być gołosłownym przeanalizujmy kilka wariantów według których Revolut będzie rozliczał nasze płatności kartą.
Wariant 1.
Płacimy w walucie, której środki posiadamy na subkoncie.
To najprostszy wariant. Załóżmy, iż dokonaliście bezspreadowego zakupu 200 euro. Następnie podczas wycieczki do Francji kupujecie żabie udka za 60 euro. Revolut pobiera wówczas środki z waszego konta w euro, bez ponownej potrzeby przewalutowania.
Wariant 2.
Płacimy w walucie, której środków nie posiadamy na subkoncie.
W tym przypadku załóżmy, iż macie ochotę na żabie udka za 60 euro, ale wasze konto w euro jest puste lub jego stan jest niższy niż kwota płatności. Wówczas po nieudanej próbie pobrania środków z konta w euro, Revolut pobierze wymaganą kwotę z konta na którym jest najwięcej środków. Załóżmy, że na koncie w PLN mamy akurat 500 zł. Zatem Revolut pobierze środki z konta w PLN przewalutowując je w czasie rzeczywistym po kursie międzybankowym. No chyba, że jest akurat weekend, zatem do kursu zostanie doliczone 0,5% marży. Mimo że weekendowy spread nie jest zbyt wysoki, można go uniknąć poprzez zakup zapasu waluty na tygodniu.
Wariant 3.
Płacimy w walucie, dla której Revolut nie prowadzi subkont.
W trzecim wariancie pozostają pozostałe waluty, które co prawda Revolut akceptuje i rozlicza, ale dla których nie ma możliwości założenia subkonta (możliwa jest wymiana 31 walut, subkonta można prowadzić dla 25 walut). W tym przypadku nie ma zatem możliwości zakupu waluty na zapas, zatem przewalutowania będą się odbywały za każdym razem w czasie rzeczywistym, tak jak w wariancie numer 2. Jedynym rozwiązaniem na uniknięcie weekendowych spreadów może być wypłata lokalnej waluty z bankomatu w środku tygodnia. Wówczas nastąpi przewalutowanie po kursie międzybankowym.
Zarówno w przypadku płatności bezgotówkowej, jak i wypłaty z bankomatu, środki będą pobierane z konta na którym mamy zgromadzone najwięcej pieniędzy, oczywiście z uwzględnieniem odpowiednich marż. Zatem kupując w środę owoce morza w chorwackim Splicie, Revolut pobierze kuny chorwackie z konta w PLN na którym mamy zgromadzone 500 zł. Fintech zastosuje tutaj kurs międzybankowy. Jednak kupując grzańca podczas niedzielnej wycieczki do Berlina, euro zostanie wymienione po kursie z weekendową marżą.
Czy warto płacić za konto Revolut?
Początkowo Revolut oferował tylko jeden rodzaj kont – w pełni darmowy Plan Standard (jak nazywa się dzisiaj) został jednak po latach uzupełniony o plan Premium, plan Plus i plan Metal. Tym samym na darmową taryfę nałożono pewne ograniczenia. Ruch ten ze strony firmy był całkowicie naturalny i sądzę, że nikt nie może mieć pretensji, że platforma postanowiła zarabiać na swojej pracy. Można wręcz uznać, że Revolut bardzo późno postanowił wprowadzić płatne opcje w swoich usługach.
Naturalnym pytaniem jest jednak, czy Plan Standard wystarczy do typowej dla większości użytkowników aktywności? W którym miejscu mogą pojawić się zgrzyty i braki? Czy warto inwestować w jeden z trzech dostępnych płatnych planów? O tym, co dostępne jest w darmowej taryfie, powiedziałem już wyżej. Teraz pora prześwietlić płatne opcje.
Poniżej znajdziecie natomiast informacje o opłatach za każdy z planów.
Revolut Plus
Za 14,99 zł miesięcznie otrzymacie darmową dostawę karty, możliwość założenia dwóch kont Junior (w opcji Standard założycie tylko jedno), oraz ochronę zakupów online (przed kradzieżą, wypadkami, zagubieniem) do równowartości 1000 funtów rocznie. Ponadto podobną ochroną zostaną objęte zakupione przez konto Revolut bilety na imprezy (do równowartości kwoty 1000 euro). Zyskacie też wydłużoną opcję zwrotu zakupów do 90 dni.
Plan Plus oferuje takie same stawki prowizyjne za wymianę kryptowalut (2,5%) oraz surowców (1,5%), co plan Standard. W kontach oszczędnościowych obowiązują jednak nieco wyższe stawki oprocentowania: 1,15% w przypadku waluty euro oraz 1% w przypadku kont oszczędnościowych w złotówkach (kontra odpowiednio 0,1% i 0,95% dla darmowego planu Standard).
Revolut Premium oraz Metal
Pomimo wyraźnych różnic pomiędzy dwoma najdroższymi planami, warto scharakteryzować je wspólnie. Obie taryfy zapewniają znacznie wyższy limit darmowych wypłat z bankomatów na świecie (w Premium jest to równowartość 1600 zł miesięcznie, w Planie Metal z kolei 3000 zł).
Zarówno plan Premium, jak i plan Metal oferują darmowe przelewy międzynarodowe (odpowiednio 1 i 3 miesięcznie). Kartę w obu przypadkach otrzymacie za darmo w trybie ekspres (z możliwością wyboru jednego ze specjalnych wzorów, a w planie Metal jednego ze wzorów kart metalowych).
Oba plany umożliwiają założenie wielu kont Junior (w przypadku planu Premium dla 2 dzieci – dokładnie tak, jak w planie Plus, plan Metal z kolei oferuje konta dla 5 pociech). Ochrona zakupów w internecie obowiązuje do wartości 2500 funtów rocznie dla planu Premium i aż 10.000 funtów dla planu Metal. Niewielkie za to różnice spotykamy w oprocentowaniu kont oszczędnościowych: 0,2% kontra 0,3% dla kont w euro oraz 1,2% kontra 1,4% dla rachunków złotówkowych.
Użytkownicy dwóch najdroższych planów mogą cieszyć się niższą prowizją za wymianę kryptowalut (1,5%) oraz surowców (0,5%). W obu przypadkach obowiązuje też zniesienie limitu darmowej wymiany walut tradycyjnych. Możecie wymieniać pieniądze bez żadnej prowizji po kursach bankowych w dowolnej kwocie.
W ramach planu Metal użytkownikom przysługuje także specjalny moneyback. Jego stawka to 0,1% za transakcje bezgotówkowe wykonane kartą na terenie Europy oraz 1% poza Europą. Z planem Premium i Metal zyskacie też dostęp do zagranicznego ubezpieczenia medycznego (wraz z ochroną w przypadku urazów powstałych podczas uprawiania sportów zimowych) oraz ubezpieczenie lotu i bagażu.
W ramach ciekawostki dodam, że w przypadku lotów opóźnionych ponad 1 godzinę posiadacz konta Revolut w jednym z dwóch najdroższych planów może spędzić czas oczekiwania w salonie lotniskowym w ramach usługi SmartDelay.
Więcej informacji na temat planów taryfowych oraz poszczególnych usług znajdziecie w tym miejscu.
Opcje inwestycyjne w Revolut
Zarząd firmy Revolut najwyraźniej nie chciał poprzestać na byciu jednym z największych, najpopularniejszych kantorów online. Ich aspiracje sięgają znacznie dalej. Dziś Revolut jest także ciekawą, prowadzoną w przystępny dla początkujących sposób, platformą inwestycyjną. Za pośrednictwem Revoluta możecie więc inwestować między innymi w akcje spółek notowanych na amerykańskiej giełdzie. Revolut planuje też udostępnienie swoim użytkownikom funduszy ETF. Oprócz tego w aplikacji znajdziecie także opcje kryptowalutowe oraz konta oszczędnościowe.
Pamiętajcie, że inwestując w akcje czy kryptowaluty ciąży na Was obowiązek podatkowy. W przeciwieństwie do tradycyjnych domów maklerskich zarejestrowanych w Polsce, Revolut nie dopełni za Was tych formalności. Powinniście rozliczyć się samodzielnie.
Inwestowanie w akcje
Inwestowanie w akcje za pośrednictwem Revoluta polega na kupowaniu ułamków akcji. O co w tym chodzi? Dzięki możliwości zakupu akcji ułamkowych nie musicie kupować całej jednostki, która w przypadku popularnych, wysoko notowanych spółek może wynosić nawet kilkaset dolarów (przykład: 1 akcja popularnej Tesli kosztuje obecnie ponad 900 USD). Revolut pozwala z kolei na inwestowanie w akcje, posiadając na koncie jedynie 1 USD. To dobry sposób na naukę giełdy „na żywo” bez poświęcania znacznych środków.
Do inwestowania będzie Wam potrzebne specjalne konto handlowe wewnątrz aplikacji Revolut (spokojnie, to zaledwie kilka kliknięć), które następnie należy zasilić walutą USD. To za pomocą tego subkonta będziecie składać zlecenia kupna i sprzedaży akcji. Takie rozwiązanie dodaje przejrzystości i oddziela fundusze przeznaczone na inwestycje od środków wykorzystywanych do zakupów i codziennego funkcjonowania.
Handel akcjami odbywa się w godzinach działania rynku. Zlecenia można składać jednak również poza nimi. Dyspozycje zostaną zrealizowane po otwarciu giełd.
Revolut nie oferuje opcji lewarowania/zastosowania dźwigni podczas inwestycji.
Kryptowaluty w Revolut
W aplikacji Revolut możecie też inwestować w najpopularniejsze kryptowaluty. Dostępnych jest kilkadziesiąt najpopularniejszych cyfrowych aktywów, a lista ta rośnie cały czas. Wymiana obarczona jest prowizją, której wartość zależy od rodzaju używanego planu Revolut (opisałem to wszystko w sekcji dotyczącej planów taryfowych). Zabawę z kryptowalutami zaczniecie już od 1 USD. Jednostki krypto możecie też wysyłać do swoich znajomych, posiadających konto w aplikacji lub na inne zewnętrzne portfele. W darmowym planie Standard prowizje za obrót kryptowalutami są dosyć wysokie, dlatego polecamy Wam korzystanie z dedykowany giełd kryptowalutowych, które dodatkowo oferują bonusy na start – szczegóły w naszym rankingu giełd kryptowalut.
Revolut wprowadził nawet ciekawą opcję zaokrąglania końcówek transakcji kartą w walutach tradycyjnych i zamiany ich na kryptowaluty w celu oszczędzania. Tego typu rozwiązania znane były z tradycyjnych banków i kont oszczędnościowych, jednak nigdy w takim wydaniu.
Revolut przechowuje kryptowaluty użytkowników w tak zwanych zimnych portfelach, czyli bez dostępu do sieci, dzięki czemu są one dobrze zabezpieczone przed atakami z zewnątrz.
Sejf, czyli konta oszczędnościowe
Revolut daje użytkownikom możliwość oszczędzania na swoje cele za pomocą kont oszczędnościowych, w których deponowane mogą być dowolne waluty tradycyjne (ponad 30) oraz inne aktywa dostępne w aplikacji. Maksymalne oprocentowanie na koncie oszczędnościowym wynosi 1,4% w skali roku i przysługuje użytkownikom planu Metal. Pozostali muszą zadowolić się stawkami z poniższego zestawienia. Jako, że stopy procentowe są regularnie podnoszone, być może w chwili czytania przez Was tego artykułu, oprocentowanie będzie już na innym poziomie.
Kapitalizacja odsetek na kontach oszczędnościowych odbywa się codziennie, a wypłata środków nie sprawia, że wypracowany zysk przepada. Konto można zasilać jednorazowo lub za pomocą automatycznych cyklicznych wpłat. Wszystkie środki zdeponowane na kontach oszczędnościowych są deponowane w bankach partnerskich (między innymi Aion Bank) i objęte ochroną depozytu do równowartości 100.000 euro – dokładnie tak, jak na kontach we wszystkich polskich bankach i bankach na terenie Unii Europejskiej.
Więcej o kontach oszczędnościowych przeczytacie w aplikacji oraz na dedykowanej stronie.
.
–