Raiffeisen Digital Bank rozszerza swoją ofertę depozytową o nowość, która z pewnością zainteresuje osoby gromadzące oszczędności w walucie europejskiej lub myślące o dywersyfikacji geograficznej swojego kapitału (Raiffeisen Digital Bank to bank austriacki) oraz walutowej. W ofercie pojawiło się konto walutowe oraz lokaty terminowe w euro z oprocentowaniem stałym wynoszącym 2,5% w skali roku. Dostępne okresy zapadalności to 3, 6 i 12 miesięcy. Środki zdeponowane na lokacie i koncie walutowym objęte są ochroną do kwoty 100.000 euro – na takich samych zasadach jak depozyty złotowe. Dla kogo takie rozwiązanie będzie szczególnie korzystne? Przeanalizujmy to wspólnie.
Lokata w euro – główne cechy oferty
Nowa lokata w Raiffeisen Digital Bank to odpowiedź na rosnące zainteresowanie klientów możliwością bezpiecznego lokowania środków w walucie obcej, zwłaszcza euro. Oferta prezentuje się bardzo konkurencyjnie na tle innych lokat walutowych dostępnych w Polsce.
Dostępne w Raiffeisen Digital Bank lokaty walutowe można podsumować w kilku punktach:
- Waluta lokaty: EUR
- Oprocentowanie stałe: 2,5% w skali roku (jeśli wpłacicie środki na lokatę po godzinie 23:00, promocyjne oprocentowanie zadziała dopiero od kolejnego dnia)
- Dostępne okresy lokaty: 3, 6 lub 12 miesięcy
- Ochrona środków: do 100.000 EUR (zgodnie z europejskim systemem gwarancji depozytów)
- Kanał założenia lokaty: online przez aplikację mobilną Raiffeisen Digital Bank
- Możliwość założenia wielu lokat: tak, do łącznej kwoty 100.000 EUR.
- Minimalna wpłata: 100 EUR
Nowość dotyczy zarówno lokat terminowych, jak i konta walutowego w euro, które można otworzyć w aplikacji w ciągu kilku minut, bez wizyty w oddziale.
Dla kogo jest ta oferta?
Lokata walutowa w euro to dosyć specyficzny produkt, który nie jest tak popularny i pożądany na rynku, jak depozyty w walucie krajowej, jednak wciąż potrzebny wielu oszczędzającym. Moim zdaniem, taka lokata może doskonale sprawdzić się w przypadku osób, które:
- otrzymują wynagrodzenie w walucie euro (a przykład z tytułu pracy za granicą),
- posiadają oszczędności w euro i chcą je zabezpieczyć przed negatywnymi skutkami inflacji,
- planują długoterminowe cele w tej walucie (na przykład zakup nieruchomości czy edukację zagraniczną swoich dzieci),
- poszukują bezpiecznej alternatywy dla przechowywania euro na nieoprocentowanym rachunku czy w gotówce.
Bezpieczeństwo przede wszystkim
Lokaty i konta walutowe w Raiffeisen Digital Bank są objęte gwarancjami w ramach europejskiego systemu ochrony depozytów. Bank działa pod nadzorem Europejskiego Banku Centralnego oraz austriackiego FMA, co dodatkowo zwiększa wiarygodność i stabilność oferty.
Warto dodać, że Raiffeisen Digital Bank jest częścią Raiffeisen Bank International Group – jednej z największych grup bankowych w Europie Środkowo-Wschodniej, z ponad 100-letnią historią i ponad 15 milionami klientów.
Lokata walutowa Raiffeisen Digital Bank – jak założyć?
Lokatę walutową założycie w aplikacji banku, pobierając ją za pomocą naszego dedykowanego odnośnika – koniecznie kliknijcie link na swoim smartfonie. Wystarczy, że zweryfikujecie się za pomocą selfie i zdjęcia dokumentu tożsamości i już będziecie mogli założyć konto osobiste, a zaraz po nim konto walutowe w EUR. Później bez trudu „wyklikacie” swoją lokatę walutową w aplikacji mobilnej banku. Wystarczy, że klikniecie zakładkę Lokaty, a następnie wybierzecie opcję Otwórz lokatę.
Później podajcie składaną kwotę oraz okres lokaty, a następnie zdecydujcie o tym, czy depozyt ma zostać automatycznie przedłużony. Na końcu wystarczy już tylko zatwierdzić otwarcie lokaty i gotowe – możecie patrzeć, jak mnożą się Wasze oszczędności.
Austriacki podatek od zysków kapitałowych, a polski podatek Belki
Co prawda bank automatycznie rozliczy podatek za nas, więc sprawa wygląda dokładnie tak, jak w przypadku polskich banków, jednak podatek od zysków kapitałowych w Austrii (25%) jest sporo wyższy od tak zwanego podatku Belki (czyli podatku od zysków kapitałowych) obowiązującego w Polsce (19%). Nie ma jednak tego złego, a z Austriakami da się dogadać, o czym informuje sam bank 😉
Jak uniknąć austriackiego podatku?
Jak już wspomniałem, wyższego – austriackiego podatku da się skutecznie uniknąć. Wymaga to jednak nieco wysiłku z Waszej strony, a konkretnie zdobycia dokumentu poświadczającego polską rezydencję podatkową, wypełnienia formularza udostępnionego przez Raiffeisen Digital Bank i przesłanie obu dokumentów na wskazany adres e-mail. Cały proces, choć może brzmieć skomplikowanie, jest prosty i szybki. Powinien zająć dosłownie kilka minut. Jest także darmowy 🙂
Krok 1.
Zacznijmy od zdobycia Certyfikatu Rezydencji Podatkowej. Wydać go może urząd skarbowy właściwy dla Waszego miejsca zamieszkania, składając online wniosek CFR-1 – za pośrednictwem e-Urzędu Skarbowego. Na platformie zalogujecie się profilem zaufanym, aplikacją mObywatel, e-dowodem osobistym lub za pomocą bankowości elektronicznej. Pamiętajcie też, żeby wyrazić zgodę na otrzymywanie od urzędu skarbowego korespondencji elektronicznej. Dzięki temu ten i wszystkie następne dokumenty urząd będzie mógł wysyłać Wam na skrzynkę e-mail.
Wniosek należy pobrać stąd i wypełnić, a następnie złożyć jako załącznik do pisma ogólnego. Instrukcja składania takiego pisma znajduje się tutaj. W treści pisma, do którego dołączycie wniosek, napiszcie krótko, do czego służyć Wam będzie zaświadczenie (w celu rozliczenia odsetek z lokaty prowadzonej przez zagraniczny bank).
Odpowiedź powinna przyjść w terminie do 7 dni.
Uwaga: wniosek CFR-1 możecie też złożyć osobiście w urzędzie skarbowym (papierowo) oraz na platformie e-PUAP. W obu przypadkach będziecie jednak zmuszeni wnieść opłatę skarbową w wysokości 17 zł. Ponadto, otrzymując wniosek papierowy, będziecie musieli przesłać go pocztą do Wiednia, co wiąże się z dodatkowymi kosztami i czasem poświęconym na wizyty w urzędach. Raczej bez sensu 😉
Krok 2.
Wypełnijcie dokument nazwany: Deklaracja składana przez osoby fizyczne dla celów jednostronnego zwolnienia z podatku u źródła („samo-potwierdzenie”), który możecie pobrać tutaj.
Krok 3.
Wyślijcie oba dokumenty, a więc Certyfikat Rezydencji Podatkowej oraz dokument „samo-potwierdzenia”, mailowo na adres: [email protected].
Co robić dalej?
Zwolnienie z austriackiego podatku zacznie obowiązywać od chwili otrzymania przez bank wymaganych dokumentów. Oczywiście uzyskanie zwolnienia z podatku w Austrii nie oznacza, że nie zapłacicie żadnego podatku. Co to, to nie. Zapłacicie po prostu nasz, polski podatek, czyli wspomniany już podatek Belki 😉 O jego odprowadzenie będziecie musieli jednak zatroszczyć się osobiście i wykazać go w rocznym zeznaniu podatkowym. I tutaj mam dla Was ważną uwagę: jeśli postanowicie dla świętego spokoju po prostu opłacić podatek austriacki, nadal powinniście wykazać w rocznym zeznaniu podatkowym w Polsce, że zarobiliście określoną kwotę z tytułu odsetek. To jednak tylko obowiązek informacyjny – nie zapłacicie podwójnego podatku.
Warto też zauważyć, że taki sposób rozliczania ma swoje plusy podatkowe. W takim układzie podatek od zysków kapitałowych jest pobierany dopiero w momencie wykazania dochodu w deklaracji PIT, a nie na bieżąco przy każdej wypłacie odsetek, jak to ma miejsce w przypadku podatku potrącanego automatycznie przez banki. Dzięki temu macie możliwość dłuższego obracania całą kwotą zgromadzonych środków i odsetek, co w praktyce oznacza większy efekt procentu składanego i potencjalnie wyższe przyszłe zyski. Innymi słowy – przez cały rok wasze pieniądze pracują na siebie w pełnej wysokości, zanim zostanie pobrany podatek, co może być korzystniejsze w dłuższym okresie.
Jeśli podatek austriacki został już odliczony i pobrany z Waszych zysków, możecie także wystąpić o jego zwrot. Dla zainteresowanych zostawiam link do informacji na ten temat na stronie austriackiego ministerstwa.
Odpowiedzi na wszelkie pytania podatkowe dotyczące depozytów Raiffeisen Digital Bank znajdziecie na dedykowanej stronie banku.
Uwaga! To co widzicie w tym artykule, nie może być traktowane jako porady podatkowe/finansowe. Chcąc uniknąć nieporozumień i nieprzyjemności, jak zawsze polecam zasięgnąć opinii profesjonalisty.