Lokata Raiffeisen Digital Bank, czyli jeden z ważnych punktów naszego Rankingu Lokat Bankowych, to ciekawa propozycja zarówno dla nowych, jak i tych obecnych klientów banku. Dziś skupimy się na tej drugiej grupie, która może liczyć na solidne oprocentowanie (5,1% lub 5,2% w skali roku) i duży wybór okresów zapadalności lokaty (3, 6 lub 12 miesięcy), czego próżno szukać w ofercie innych banków, którzy wyraźnie faworyzują nowych klientów. Na uwagę zasługuje także bardzo wysoki limit kwotowy (aż 1 milion złotych) oraz fakt, że przedstawiana dziś lokata nie jest lokatę na nowe środki.
A jeśli nie posiadacie jeszcze żadnego produktu od Raiffeisen Digital Bank, skorzystajcie ze specjalnej lokaty z 6% w skali roku dla kwoty do 300.000 zł. Analizę tego produktu znajdziecie tutaj.
Lokata dla Ciebie Raiffeisen Digital Bank – o produkcie
Oferowana przez Raiffeisen Digital Bank lokata w skrócie:
- Dostępne są trzy okresy zapadalności – 3, 6 i 12 miesięcy oraz dodatkowy wariant 3-miesięczny z oprocentowaniem 6% w skali roku wyłącznie dla nowych klientów (tę ofertę opisujemy tutaj).
- Maksymalna kwota, którą możecie zdeponować na lokatach, to aż 1 milion złotych. Możecie założyć wiele lokat – dla własnej wygody. Nie będzie to miało wpływu na oprocentowanie.
- Wysokość wpłaconej kwoty nie ma znaczenia dla oprocentowania lokaty.
- Odsetki naliczane są na koniec umownego okresu lokaty – jest to tak zwana kapitalizacja prosta. W przypadku zerwania lokaty bank wypłaci sam kapitał początkowy, bez naliczonych odsetek.
- Lokata ma charakter nieodnawialny lub odnawialny – sami o tym zdecydujecie podczas wnioskowania o lokatę.
Obecne oprocentowanie możecie złapać w terminie do 31 lipca 2025 roku.
Całkowicie darmowe konto osobiste!
Aby móc skorzystać z oferty lokat Raiffeisen Digital Banku należy założyć lub posiadać konto osobiste. Nie jest to jednak problem, bo prowadzenie konta jest darmowe i to bez żadnych dodatkowych warunków, bez konieczności wykonywania transakcji czy wykazywania jakiejkolwiek aktywności – tak po prostu. Konto w austriackim banku pozwala też na dokonywanie wypłat z bankomatów z funkcją zbliżeniową w Polsce i za granicą bez żadnych prowizji naliczanych przez bank – i bez limitów przez cały miesiąc.
W ramach rachunku możecie też wykonywać darmowe przelewy na terenie kraju.
To, co bardzo mi się podoba w ofercie banku, to prostota i przejrzystość warunków. Tabela opłat i prowizji zajmuje jedną stronę i do jej odczytania nie potrzebujecie lupy.
Lokata dla Ciebie Raiffeisen Digital Bank – warunki i oprocentowanie
Posiadając już konto osobiste w omawianym banku, możecie przejść do założenia jednej lub wielu lokat terminowych. Dostępne są trzy warianty czasowe, a oprocentowanie wygląda następująco:
Lokatę założycie już dla kwoty 100 zł. Maksymalnie na jednym depozycie możecie ulokować nawet 1 milion złotych! To jedna z najwyższych wartości na rynku, a Raiffeisen Digital Bank to trudny rywal do pobicia przez inne banki 😉
Otwarcie, prowadzenie i zerwanie lokaty jest darmowe. Swoimi środkami możecie dysponować dowolnie. Jeśli jednak rozwiążecie depozyt przed umówionym terminem, utracicie wypracowane odsetki, dlatego zawsze polecam założenie kilku mniejszych lokat, w myśl zasady mówiącej, by nie wkładać wszystkich jajek do tego samego koszyka 😉
Jednak to, co najbardziej podoba mi się w lokacie Raiffeisen Digital Bank to fakt, że nie jest ona lokatą na nowe środki. Jeśli więc jesteście aktualnymi klientami banku, pieniądze posiadane wcześniej na koncie osobistym czy oszczędnościowym możecie z powodzeniem przenieść na lokatę i korzystać z najwyższego możliwego oprocentowania. To praktycznie niespotykane w innych bankach tradycyjnych, które zwykle próbują utrudnić, jak tylko się da, dostęp do dobrego oprocentowania swoim swoim aktualnym klientom, skupiając się głównie na pozyskiwaniu nowych.
Lokata podlega ponadto automatycznemu przedłużeniu na aktualnych w danej chwili warunkach. Jeśli dane oprocentowanie będzie Was satysfakcjonować, możecie po prostu zostawić swoje środki na kolejny okres, bez poszukiwania kolejnego depozytu i otwierania konta w kolejnym banku.
Oczywiście istnieje możliwość nieprzedłużania lokaty na nowy okres – takie zlecenie należy złożyć w aplikacji mobilnej przynajmniej 1 dzień roboczy przed zakończeniem okresu umownego. Brak opcji przedłużenia możecie ustawić też od razu przy zakładaniu lokaty.
Ile można zarobić na Lokacie dla Ciebie?
Przykładowo:
- Składając oszczędności w kwocie 300.000 zł na promocyjnej lokacie 3-miesięcznej z oprocentowaniem 5,2% w skali roku, zarobicie 3159 zł netto (z uwzględnieniem polskiego podatku od zysków kapitałowych – po uzyskaniu zwolnienia z podatku austriackiego).
- Składając oszczędności w kwocie 300.000 zł na promocyjnej lokacie 6-miesięcznej z oprocentowaniem 5,1% w skali roku, zarobicie 6196,50 zł netto (z uwzględnieniem polskiego podatku od zysków kapitałowych – po uzyskaniu zwolnienia z podatku austriackiego).
Szczegółów szukajcie w Tabeli oprocentowania Lokaty dla Ciebie.
Lokata dla Ciebie – jak założyć?
Lokatę dla Ciebie założycie w aplikacji banku, pobierając ją za pomocą naszego dedykowanego odnośnika – koniecznie kliknijcie link na swoim smartfonie. Wystarczy, że zweryfikujecie się za pomocą selfie i zdjęcia dokumentu tożsamości i już będziecie mogli założyć konto osobiste, a zaraz po nim lokatę.
Jeśli jednak posiadacie już rachunek, lokatę „wyklikacie” w aplikacji mobilnej banku. Wystarczy, że klikniecie zakładkę Lokaty, a następnie wybierzecie opcję Otwórz lokatę.
Później podajcie składaną kwotę oraz okres lokaty, a następnie zdecydujcie o tym, czy depozyt ma zostać automatycznie przedłużony. Na końcu wystarczy już tylko zatwierdzić otwarcie lokaty i gotowe – możecie patrzeć, jak mnożą się Wasze oszczędności 😉
Raiffeisen Digital Bank – co wiemy o marce?
Dawny Raiffeisen Polbank przestał działać na polskim rynku w 2019 roku, kiedy to obsługą jego klientów, rachunków i pozostałych produktów zajął się bank BNP Paribas. Obecny austriacki Raiffeisen Digital Bank będący częścią grupy RBI Bank działa już na zupełnie innych zasadach, a dostępny w Polsce mobilny oddział od pewnego czasu oferuje polskim użytkownikom bardzo opłacalne pożyczki gotówkowe, a także bezwarunkowo darmowe konto osobiste oraz wysoko oprocentowane depozyty.
Bank ma swoją siedzibę w Wiedniu i działa na podstawie austriackiej licencji bankowej. Nie zmienia to jednak faktu, że swoją ofertę kieruje z myślą o Polakach. Zarówno aplikacja mobilna, jak i strona internetowa czy wszystkie dokumenty dostępne są w języku polskim. Po polsku porozmawiacie też z obsługą klienta. Bank oferuje oczywiście gwarancję ochrony depozytu do kwoty 100.000 euro (na niemal identycznych zasadach co nasz rodzimy Bankowy Fundusz Gwarancyjny) i polski numer IBAN rachunku (dzięki współpracy z bankiem PKO BP).
Opodatkowanie lokat w Raiffeisen Digital Bank
Pamiętajcie, że Raiffeisen Digital Bank to austriacki podmiot, a więc oszczędzając na wskazanej lokacie, będziecie automatycznie opłacać tamtejszy podatek od zysków kapitałowych, który jest wyższy od „naszego” podatku Belki (25% vs. 19%). Austriackiego podatku da się jednak uniknąć!
Jak uniknąć austriackiego podatku?
Jak już wspomniałem, wyższego – austriackiego podatku da się skutecznie uniknąć. Wymaga to jednak nieco wysiłku z Waszej strony, a konkretnie zdobycia dokumentu poświadczającego polską rezydencję podatkową, wypełnienia formularza udostępnionego przez Raiffeisen Digital Bank i przesłanie obu dokumentów na wskazany adres e-mail. Cały proces, choć może brzmieć skomplikowanie, jest prosty i szybki. Powinien zająć dosłownie kilka minut. Jest także darmowy 🙂
Krok 1.
Zacznijmy od zdobycia Certyfikatu Rezydencji Podatkowej. Wydać go może urząd skarbowy właściwy dla Waszego miejsca zamieszkania, składając online wniosek CFR-1 – za pośrednictwem e-Urzędu Skarbowego. Na platformie zalogujecie się profilem zaufanym, aplikacją mObywatel, e-dowodem osobistym lub za pomocą bankowości elektronicznej. Pamiętajcie też, żeby wyrazić zgodę na otrzymywanie od urzędu skarbowego korespondencji elektronicznej. Dzięki temu ten i wszystkie następne dokumenty urząd będzie mógł wysyłać Wam na skrzynkę e-mail.
Wniosek należy pobrać stąd i wypełnić, a następnie złożyć jako załącznik do pisma ogólnego. Instrukcja składania takiego pisma znajduje się tutaj. W treści pisma, do którego dołączycie wniosek, napiszcie krótko, do czego służyć Wam będzie zaświadczenie (w celu rozliczenia odsetek od konta oszczędnościowego prowadzonego przez zagraniczny bank).
Odpowiedź powinna przyjść w terminie do 7 dni.
Uwaga: wniosek CFR-1 możecie też złożyć osobiście w urzędzie skarbowym (papierowo) oraz na platformie e-PUAP. W obu przypadkach będziecie jednak zmuszeni wnieść opłatę skarbową w wysokości 17 zł. Ponadto, otrzymując wniosek papierowy, będziecie musieli przesłać go pocztą do Wiednia, co wiąże się z dodatkowymi kosztami i czasem poświęconym na wizyty w urzędach. Raczej bez sensu 😉
Krok 2.
Wypełnijcie dokument nazwany: Deklaracja składana przez osoby fizyczne dla celów jednostronnego zwolnienia z podatku u źródła („samo-potwierdzenie”), który możecie pobrać tutaj.
Krok 3.
Wyślijcie oba dokumenty, a więc Certyfikat Rezydencji Podatkowej oraz dokument „samo-potwierdzenia”, mailowo na adres: [email protected].
Co robić dalej?
Zwolnienie z austriackiego podatku zacznie obowiązywać od chwili otrzymania przez bank wymaganych dokumentów. Oczywiście uzyskanie zwolnienia z podatku w Austrii nie oznacza, że nie zapłacicie żadnego podatku. Co to, to nie. Zapłacicie po prostu nasz, polski podatek, czyli wspomniany już podatek Belki 😉 O jego odprowadzenie będziecie musieli jednak zatroszczyć się osobiście i wykazać go w rocznym zeznaniu podatkowym. I tutaj mam dla Was ważną uwagę: jeśli postanowicie dla świętego spokoju po prostu opłacić podatek austriacki, nadal powinniście wykazać w rocznym zeznaniu podatkowym w Polsce, że zarobiliście określoną kwotę z tytułu odsetek. To jednak tylko obowiązek informacyjny – nie zapłacicie podwójnego podatku.
Warto też zauważyć, że taki sposób rozliczania ma swoje plusy podatkowe. W takim układzie podatek od zysków kapitałowych jest pobierany dopiero w momencie wykazania dochodu w deklaracji PIT, a nie na bieżąco przy każdej wypłacie odsetek, jak to ma miejsce w przypadku podatku potrącanego automatycznie przez banki. Dzięki temu macie możliwość dłuższego obracania całą kwotą zgromadzonych środków i odsetek, co w praktyce oznacza większy efekt procentu składanego i potencjalnie wyższe przyszłe zyski. Innymi słowy – przez cały rok wasze pieniądze pracują na siebie w pełnej wysokości, zanim zostanie pobrany podatek, co może być korzystniejsze w dłuższym okresie.
Jeśli podatek austriacki został już odliczony i pobrany z Waszych zysków, możecie także wystąpić o jego zwrot. Dla zainteresowanych zostawiam link do informacji na ten temat na stronie austriackiego ministerstwa.
Odpowiedzi na wszelkie pytania podatkowe dotyczące depozytów Raiffeisen Digital Bank znajdziecie na dedykowanej stronie banku.
Uwaga! To co widzicie w tym artykule, nie może być traktowane jako porady podatkowe/finansowe. Chcąc uniknąć nieporozumień i nieprzyjemności, jak zawsze polecam zasięgnąć opinii profesjonalisty.
FAQ
Czy Raiffeisen Digital to bank?
Tak, Raiffeisen Digital Bank to pełnoprawny bank działający w formie cyfrowej – przez aplikację mobilną oraz online. Projekt ten ma na celu uproszczenie i unowocześnienie dostępu do usług bankowych dla osób, które chcą założyć konto lub skorzystać z innych produktów finansowych bez konieczności wizyty w oddziale.
Czy Raiffeisen Digital Bank ma placówki stacjonarne?
Nie, Raiffeisen Digital Bank działa wyłącznie online. W Polsce placówki stacjonarne Raiffeisen Banku zniknęły po przejęciu jego działalności detalicznej przez BNP Paribas Polska S.A. w październiku 2018 roku.
Jakie produkty oferuje Raiffeisen Digital Bank?
Raiffeisen Digital Bank to prosta oraz szybka bankowość mobilna oferująca pożyczki gotówkowe, pożyczki konsolidacyjne, konta osobiste, oszczędnościowe oraz lokaty terminowe.
Czy Raiffeisen Digital Bank jest bezpieczny?
Tak, Raiffeisen Digital Bank jest częścią renomowanej grupy Raiffeisen Bank International, objętej europejskim nadzorem finansowym. Usługi banku są regularnie audytowane i testowane pod kątem bezpieczeństwa, a dane klientów chronione zgodnie z europejskimi standardami.