Kredyt konsolidacyjny – co to jest, kiedy się sprawdzi i czy to rozwiązanie dla każdego? Analiza pożyczki konsolidacyjnej w dobie kryzysu

Trwa do:
31 maja 2023

Czytelnicy bloga JakDorobic.pl z nieco dłuższym stażem doskonale pamiętają, że już wcześniej opisywałem dla Was specyficzny produkt bankowy przeznaczony dla osób o wąskich potrzebach, czyli kredyt konsolidacyjny – co to jest, kto może go otrzymać i na jakiej zasadzie działa. Czas na małe odświeżenie spojrzenia na to rozwiązanie, biorąc pod uwagę niełatwą sytuację, jaką obecnie zgotował nam rynek. Czy szalejąca inflacja o rekordowej wartości, podnoszone stopy procentowe i tarapaty, w jakich obecnie znajduje się nasza (i nie tylko) gospodarka to dobry moment, by zdecydować się na konsolidowanie długu? A może lepiej byłoby spłacać zadłużenie zgodnie z pierwotnym planem, nie zważając na trudności i odmawiając sobie wszystkiego, czego tylko odmówić można? Przeanalizujmy to wspólnie! Na koniec polecę Wam także solidną i sprawdzoną pożyczkę konsolidacyjną od Banku Pekao S.A., o której pisałem już w pierwotnym artykule.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest, czyli zacznijmy od początku

Kredyt konsolidacyjny to specjalna pożyczka bankowa, której zadaniem nie jest zaspokojenie bieżących potrzeb zakupowych ani też finansowanie inwestycji, a odciążenie domowego budżetu poprzez połączenie wielu rat w jedną – niższą. Poprzez wydłużenie okresu spłaty rata maleje, a comiesięczna suma wszystkich zobowiązań jest łatwiejsza do przełknięcia. Oprócz samej wysokości rat, trudność sprawia często spory „rozstrzał” terminów płatności – jedne raty przyjdzie nam spłacić na kilka dni przed otrzymaniem wypłaty, a inne w środku miesiąca. Kredyt konsolidacyjny pozwoli wybrać złoty środek, by uniknąć opóźnień w płatności.

No dobrze, ale jak to działa w praktyce? Wyobraźcie sobie, że w ciągu kilku ostatnich lat, z różnych powodów, przyszło Wam zaciągnąć kilka kredytów. Jeden na wymianę wysłużonego samochodu, który po kolejnej naprawie odmówił dalszej pracy, drugi na remont mieszkania po tym, gdy sąsiad z góry zalał Wasze ściany, a ubezpieczalnia nie chciała pokryć szkód. Kolejno dochodziły jeszcze raty za zakup nowego smartfona i pralki. Do pewnego momentu spłata nie sprawiała najmniejszych problemów. Dwie pracujące osoby w domu bez trudu opłacały raty kredytów każdego miesiąca, a na koniec zostawało jeszcze kilkaset złotych oszczędności.

Nastał jednak trudniejszy okres: produkty w sklepie zaczęły drożeć, a 100 zł w kieszeni starcza na góra trzydniowe zakupy. Właściciel mieszkania podniósł cenę najmu, a administracja zwiększyła czynsz z zaliczkami na media, które w ostatnim czasie podrożały nawet o 80%. Ponad 18-procentowa inflacja zaczęła zjadać drobne oszczędności, które w pewnym momencie musieliście zacząć przeznaczać na spłatę długów i dotrwanie „do pierwszego”. Jakby tego było mało, podwyżki stóp procentowych spowodowały zwiększenie niektórych rat. Zaczęły się trudności z regulowaniem zobowiązań, a raty występujące o różnych porach miesiąca w ogóle nie ułatwiają sprawy. Brzmi znajomo? Wierzcie mi, że nie jest to szczególnie drastyczny scenariusz – w takim trybie żyją miliony Polek i Polaków. Czy w takiej sytuacji może pomóc kredyt konsolidacyjny? Moim zdaniem tak.



Jeśli na koniec miesiąca w portfelu nie zostaje Wam absolutnie nic, a czasami musicie nawet ratować się kartą kredytową, by zrobić zakupy przed wypłatą, kredyt konsolidacyjny zrobi dla Was kilka pomocnych rzeczy:

  • zamiast kilku rat o różnej wysokości, płatnych w różnych terminach, możecie płacić jedną ratę na akceptowalnym dla Was poziomie,
  • ratę będziecie spłacać w wygodnym dla Was dniu miesiąca, bez stresu o to, czy starczy Wam pieniędzy i bez ratowania się kartą kredytową lub limitem w koncie,
  • rata może być mniejsza niż suma dotychczasowych zobowiązań przed skonsolidowaniem – dzięki temu zyskacie bufor i będziecie mogli odłożyć część środków na czarną godzinę. W najlepszym wypadku, gdy zbierze się ich sporo, pożyczkę konsolidacyjną będziecie mogli nadpłacić bez żadnych kosztów, oszczędzając przy tym nieco na odsetkach.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Mechanizm jest prosty (w bardzo dużym uproszczeniu): bank udzielający Wam pożyczki konsolidacyjnej, przelewa z niej środki na spłatę kredytów i pożyczek w innych bankach i instytucjach.. Tym sposobem, zamiast dla kilku banków, jesteście dłużni tylko jednemu podmiotowi.

Jakie długi można skonsolidować?

Pożyczka konsolidacyjna pozwoli Wam zebrać w jedną ratę różnego rodzaju zobowiązania bankowe i pozabankowe. Część z nich przedstawia poniższa grafika. Nie jest to jednak remedium na wszystkie problemy – niespłacony czynsz czy zaległości wobec ZUS w przypadku przedsiębiorców oraz pożyczki od znajomych i rodziny nie będą mogły być uregulowane w ten sposób. Zaoszczędzone na pomniejszeniu wartości rat pieniądze będziecie mogli jednak przeznaczyć na inne zobowiązania, co stanowi już spore ułatwienie.

Schemat działania pożyczki konsolidacyjnej

Konsolidacja nie dla każdego

W kwestii ubiegania się o kredyt konsolidacyjny najważniejsze to się nie spóźniać w spłatach dotychczasowych zobowiązań. Każdy bank udzielający kredytu zacznie proces od sprawdzenia zdolności kredytowej oraz dotychczasowej historii spłat. Jeśli weryfikacja profilu w BIK nie przebiegnie pomyślnie, a na swoim koncie będziecie mieli już liczne opóźnienia w spłacie zobowiązań, bank zwyczajnie nie przyzna Wam pożyczki konsolidacyjnej, tak samo, jak nie przyznałby innych kredytów.

Jak rozpoznać dobry kredyt konsolidacyjny?

Cechy dobrej pożyczki konsolidacyjnej są takie same, jak cechy dobrej pożyczki gotówkowej. Taki produkt powinien mieć niską prowizję lub być udzielany bez prowizji i z niskim oprocentowaniemy,. To oznacza niskie koszty całkowite kredytu, czyli RRSO. Tych, którzy nie wiedzą, czym jest ten wskaźnik, zapraszam do artykułu o RRSO.

Nie będzie dla Was niespodzianką, jeśli polecę, pożyczkę konsolidacyjną Banku Pekao. Nie zapłacicie prowizji od przeniesionych rat a RRSO to tylko 12,54%. Pożyczkę możecie wykorzystać do konsolidacji zobowiązań w kwocie od 10.000 zł do nawet 250.000 zł. Maksymalny okres kredytowania to aż 10 lat. Mówiąc jednak dokładniej, spłata może być rozłożona na okres od 1 do 8 lat (w przypadku pożyczek do kwoty 14.999 zł) lub nawet na 10 lat (dla kwot od 15.000 zł do 250.000 zł).

W ramach Pożyczki konsolidacyjnej oferowanej przez Bank Pekao SA można otrzymać dodatkowej gotówki na dowolny cel. W ramach Pożyczki – również bez prowizji – w wysokości do 25% konsolidowanej kwoty zobowiązań.

Bardzo istotnym atutem produktu jest też możliwość odłożenia spłaty pierwszej raty pożyczki konsolidacyjnej o 3 miesiące.

Jak wnioskować o pożyczkę konsolidacyjną?

Proces ten nie różni się znacząco od wnioskowania o inne kredyty i pożyczki.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao możecie zacząć od wypełnienia formularza kontaktowego na  stronie promocji (do 31 maja 2023 roku). Pracownik infolinii Banku udzieli Wam wszystkich informacji, które pomogą w złożeniu wniosku kredytowego.

RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki ze spłatą zobowiązań w innych bankach/instytucjach finansowych wynosi 12,54% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 32091 zł., pożyczka zaciągnięta na 59 miesięcy, oprocentowanie zmienne 11,85% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 10405,02 zł (w tym: odsetki 10405,02 zł), całkowita kwota do zapłaty 42496,02 zł, płatna w 58 ratach miesięcznych po 720,27 zł, 59 rata wyrównująca 720,36 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 32091 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 16.02.2023 r.
1Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej od 10 000 zł do 250 000 zł, przeznaczonej na spłatę udzielonych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A. Oferta obowiązuje do 31.05.2023 r.

Artykuł powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.

JAKDOROBIC.PL
W ŚWIETLE SOCIAL MEDIÓW


10

lat
na rynku

25

tysięcy
polubień

7

tysięcy członków
grupy

2.5

tysięcy
artykułów