fbpx

Jak działa konto oszczędnościowe?

Posiadając nadwyżkę finansową, prędzej czy później każdy z nas zastanawia się, co zrobić, aby pieniądze nie leżały bezczynnie. Możemy zdecydować się na inwestycje w obligacje korporacyjne, które jednak wiążą się z ryzykiem utraty kapitału. Innym rozwiązaniem są lokaty oszczędnościowe, które jednak zmuszają nas do zamrożenia kapitału na określony czas pod groźbą utraty odsetek. Czy istnieje zatem bezpieczny i relatywnie dobry sposób na zwiększenie majątku, który można znaleźć w ofercie banków? Tak – to korzystanie z konta oszczędnościowego, na temat którego przytoczę Wam nieco więcej informacji.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to specyficzny typ rachunku bankowego, który w swoim założeniu ma służyć ulokowaniu gotówki i powiększaniu kapitału. Wzrost majątku na rachunku oszczędnościowym odbywa się poprzez dochód pasywny, czyli wpłacone pieniądze same na siebie pracują. Innymi słowy – wpłacasz pieniądze, które chwilowo Ci się nie przydadzą podczas codziennych wydatków, a po jakimś czasie odbierasz część lub całość środków, które powiększone są o zyski z oprocentowania. 

Bardzo często podczas zawierania umowy o prowadzenie standardowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (tzw. ROR-u) elektroniczny wniosek sugeruje jednoczesne otwarcie konta oszczędnościowego. Dzieje się tak ponieważ korzystanie z rachunku do oszczędzania ma na celu “zakotwiczyć” klienta, przywiązać go (i jego środki) do danego banku. Często towarzyszy temu promocyjne oprocentowanie i atrakcyjne warunki lokacyjne, z których warto skorzystać.

Czy konto oszczędnościowe można utożsamiać z lokatą bankową?

Konto oszczędnościowe często bywa mylone z lokatą bankową, na zasadzie skojarzenia “jak coś jest oprocentowane, to na pewno jest lokatą”. Faktycznie jednak między tymi dwoma produktami istnieje kilka istotnych różnic, które warto mieć na uwadze. Przede wszystkim: wypłacenie środków z lokaty bankowej wiąże się z jej automatycznym zamknięciem, bez względu na to, w którym dniu lub miesiącu okresu lokacyjnego to zrobimy. Przy transferze środków na rachunku oszczędnościowym sam proces oszczędzania nie zostaje przerwany – zmieni się tylko wysokość przyznanych odsetek. Zamknięcie rachunku nastąpi na wyłączne żądanie posiadacza rachunku.

Następną, istotną różnicą z punktu widzenia posiadacza rachunku lub lokaty jest terminowość produktu i naliczane oprocentowanie. Przy lokacie terminowej z góry określa się czas trwania lokaty, a jeśli bank przypisuje oprocentowanie stałe (a tak w większości przypadków właśnie jest), to od razu wiadome jest, na jaki procent deponujesz swoje środki. Konto oszczędnościowe z kolei wiąże się z depozytem na czas nieokreślony – de facto może to być okres kilku dni, a może być i kilkadziesiąt lat. Nie ma też stałego procentu: wszystko zależne jest od stóp procentowych ustalanych przez NBP – ta stawka może wynosić od 0,01% (spowodowanych epidemią Covid-19) do nawet 3,90% (okres 2014-2017, gdy występowała stosunkowo niska inflacja).

ING Bank Śląski – w tym przypadku przelewy wewnętrzne są darmowe bez limitu.

Kolejną kwestią jest zarządzanie rachunkiem pod względem prawnym. Najistotniejszą różnicą jest możliwość ustanawiania pełnomocnictwa: przy lokacie takiej możliwości nie ma. Inaczej to wygląda przy koncie oszczędnościowym – tutaj możesz wskazać od 2 do nawet 5 właścicieli (w zależności od banku), czyli wskazać aż do 4 pełnomocników do swojego rachunku. Jeśli planujesz oszczędzać na wyjazd z paczką znajomych lub na nowy samochód ze swoją drugą połówką, to możliwość ustanowienia pełnomocnictwa będzie fantastyczną opcją na wspólne odkładanie gotówki. 

Sprawdź też artykuł o tak zwanych czarnych skrzynkach.

Czym różni się konto oszczędnościowe od standardowego ROR?

Chociaż i ROR i konto oszczędnościowe rozumie się jako wspólną grupę “produktów rachunkowych”, to między nimi również istnieje kilka różnic. Przede wszystkim rozróżnić należy charakter obu kont: rachunek oszczędnościowy służy – jak nazwa wskazuje – wyłącznie do oszczędzania, nie zaś do dokonywania ruchów gotówkowych. ROR z kolei to standardowy produkt rozliczeniowy, z którego korzysta się na co dzień – wykonywanie przelewów, wypłaty i wpłaty w bankomatach i oddziałach, płatności bezgotówkowe czy też spłata kredytów. 

Kolejna kwestia wiąże się z preferencyjnym “traktowaniem” klientów posiadających ROR i konto oszczędnościowe. Samo posiadanie RORu pozwala na uwiarygodnienie się wobec banku, dzięki czemu w przyszłości możesz liczyć na wyższy limit karty kredytowej czy limitu w koncie, a także korzystniejsze warunki cenowe kredytu gotówkowego lub hipoteki. Posiadacze konta oszczędnościowego nie mogą liczyć na takie przywileje – w dalszym ciągu będą wymagane od nich dokumenty dochodowe, a zdolność kredytowa nie będzie aż tak wysoka, jak w przypadku klientów posiadających ROR. Oczywiście, najkorzystniejsza sytuacja ma miejsce wtedy, gdy w jednym banku posiadasz i ROR i rachunek oszczędnościowy – wtedy możesz liczyć na podwójne korzyści i dodatkowe zaufanie ze strony instytucji bankowej.

Przykład Alior Banku – oprocentowanie dla posiadaczy ROR jest o wiele korzystniejsze.

Następnym, dość oczywistym aspektem, jest oprocentowanie kont – nie jego wysokość, ale sam fakt przypisania oprocentowania. ROR co do zasady nie jest oprocentowany – środki na standardowym koncie rozliczeniowym nie pomnażają się i nie pracują. Celem konta oszczędnościowego jest zaś pomnażanie kapitału. Nic więc dziwnego, że to właśnie ten typ rachunku jest oprocentowany. Różnica więc nie polega na tym, jaką kwotę dodatkowo otrzymamy od banku, bowiem w przypadku ROR nie zyskamy nic ponad to, co sami posiadamy. 

Kto może założyć rachunek oszczędnościowy?

Rachunek oszczędnościowy przeznaczony jest zarówno dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej (klientów prywatnych), jak i dla klientów firmowych. Nie ma żadnych “widełek wiekowych” – konto oszczędnościowe może założyć dziecko, które ukończyło 13. rok życia, pod warunkiem, że na taki ruch wyrazi zgodę rodzic opiekun prawny. Co w sytuacji, gdy chcesz otworzyć taki rachunek dziecku poniżej 13. roku życia?
Możesz to zrobić, wystarczy znaleźć ofertę dla juniora, to Ty jesteś właścicielem konta, a dziecko staje się wyłącznie kimś na kształt pełnomocnika, który lokuje środki na koncie. A co w przypadku osób z zagranicy? 

Dla nich także jest możliwe otwarcie rachunku, jednak konieczne będzie wylegitymowanie się dwoma dokumentami – paszportem oraz kartą pobytu, umową o pracę lub zaświadczeniem o rezydencji obywatela Unii Europejskiej (w zależności od wymogów konkretnego banku).

Nie ma wymogu, by do rachunku oszczędnościowego konieczne było założenie standardowego ROR. Możesz nie być klientem banku, nie korzystać z innych produktów i oferty bankowej, a wciąż konto oszczędnościowe będzie dla Ciebie dostępne. Każdy bank jednak będzie Cię gorąco zachęcał do otwarcia ROR przy okazji podpisania umowy o prowadzenie rachunku oszczędnościowego – jeśli tak się stanie, to zazwyczaj możesz liczyć na korzystniejsze oprocentowanie. 

Jakie opłaty poniesiesz z tytułu użytkowania konta oszczędnościowego?

Odpowiedź na to pytanie nie jest taka jednoznaczna – wszystko bowiem zależy od oferty danego banku. Zdecydowana większość instytucji oferuje prowadzenie rachunku za darmo, zaś jego dodatkowe usługi (np. wypłata środków w oddziale, przelewy między kontami) mogą być już płatne.

Standardowy model opłat wygląda w ten sposób, że prowadzenie konta jest bezpłatne, tak samo jak pierwszy transfer gotówki w miesiącu. Każdy kolejny przelew (nawet pomiędzy własnymi rachunkami) wiąże się z opłatą, która ma na celu zniechęcić posiadacza do korzystania z rachunku oszczędnościowego niczym z ROR-u. Bankowi zależy na tym, aby środki te miały charakter względnie stały, stąd też wprowadza opłaty mające na celu ograniczające zbyt częste wypłaty pieniędzy.

mBank – przykład tradycyjnego modelu opłat dla konta oszczędnościowego

O szczegółach na temat opłat za dane konto dowiecie się podczas spotkania z doradcą lub korzystając ze strony internetowej danego banku. Wszelkie tabele opłat są ogólnie dostępne, dlatego w łatwy sposób dowiecie się jakie koszty związane są z obsługą wybranego rachunku. Ponadto analizując korzystne oferty kont oszczędnościowych na moim blogu, zawsze informuję o możliwości występowania opłat oraz linkuję do niezbędnych dokumentów.

O czym jeszcze warto wiedzieć po otwarciu rachunku oszczędnościowego?

Sama wiedza na temat oprocentowania to za mało. Ważnym aspektem jest również kapitalizacja, czyli częstotliwość doliczania odsetek do kapitału. O ile w przypadku lokat terminowych, stosuje się tak zwaną kapitalizację prostą, czyli dopisywanie odsetek na koniec trwania lokaty, tak w przypadku konta oszczędnościowego, kapitalizacja ma charakter złożony. Odsetki mogą być naliczane co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub w innym przedziale czasowym. Niegdyś modne było naliczanie odsetek codziennie, co w łatwy sposób pozwalało ominąć opodatkowanie zysków. Niestety czasy te już dawno minęły. Zasada jest prosta – im częściej naliczane będą odsetki, tym Wasz majątek rośnie szybciej. Wynika to z faktu, iż odsetki naliczane są od coraz wyższej podstawy oprocentowania. Z reguły, najczęściej stosowaną kapitalizacją jest kapitalizacja miesięczna.

Kwestią, o której wielu klientów zapomina, jest fakt, iż oprocentowanie rachunku bankowego przedstawia kwotę brutto. Aby uzyskać faktyczną sumę odsetek “na rękę”, od kwoty brutto należy odjąć 19%, czyli stawkę podatku od dochodów kapitałowych (słynny podatek Belki), w razie potrzeby zaokrąglić kwotę podatku do pełnych groszy w górę. Zatem lokując kwotę 100.000 PLN na rachunek z oprocentowaniem 0,50% w skali roku, po 12 miesiącach Twój majątek wyniesie 100.500 PLN brutto, ale netto już nieco mniej, w zależności jak często kapitalizowane będą odsetki. Jeśli planujesz lokować środki na inny okres czasu niż okrągły rok, przydatny może okazać się kalkulator depozytowy – podajesz w nim kwotę depozytu, kapitalizację, oprocentowanie rachunku/lokaty w skali roku oraz okres lokacyjny w dniach. Dzięki temu będziesz mieć najpełniejszy obraz tego, ile faktycznie zarobisz na swoim koncie oszczędnościowym.

A jeśli masz chwilę zobacz film z moim udziałem na kanale Przygody Przedsiębiorców:

JAKDOROBIC.PL
W ŚWIETLE SOCIAL MEDIÓW


7

lat
na rynku

24

tysięcy
polubień

4.5

tysięcy członków
grupy

2.2

tysięcy
artykułów