Szalejąca inflacja i rosnące stopy procentowe niosą za sobą szereg konsekwencji – często także mniej oczywistych, niż wzrost wysokości rat za kredyty i spadek siły nabywczej pieniądza. Jedną z takich konsekwencji jest także wzrost wymagań wobec potencjalnych kredytobiorców. W niepewnych czasach część banków ustawia poprzeczkę dochodową wyżej, niż chociażby przed rokiem i nie ma co się temu dziwić. Dziś dam Wam kilka wskazówek i odpowiem na pytanie: jak zbudować pozytywną historię kredytową i zwiększyć tym samym swoje szanse na otrzymanie finansowania. Omówię też w praktyce jeden konkretny sposób na poprawę swojej historii kredytowej i tym samym scoringu w BIK.
Historia kredytowa – co to jest?
Wyobraźcie sobie, że staracie się wytypować wynik spotkania piłkarskiego. Nie znacie jednak żadnej z drużyn, nie macie pojęcia o ich pozycji w tabeli, dyspozycji ani zawodnikach. Pierwszym, co zrobicie w takiej sytuacji, będzie pewnie przejrzenie interesujących Was danych – wyników ostatnich spotkań, składów osobowych, kontuzji, wpadek w ostatnich latach i kiepskich występów w historii każdej z drużyn.
A co jeśli na temat żadnego z zespołów takich danych zwyczajnie nie ma? Co jeśli to kluby, które powstały w tym sezonie i nie stoczyły jeszcze żadnego pojedynku? Wytypowanie rezultatu takiego spotkania to jak wróżenie z fusów i nikt rozsądny nie poświęci złamanego grosza na postawienie zakładu w ciemno. Nie inaczej wygląda sytuacja na rynku kredytowym. Osoby, które do tej pory nie spłaciły żadnego zobowiązania, mogą mieć ostro „pod górę”, gdy przyjdzie im starać się o duży kredyt – na przykład hipoteczny.
Bank, który ma udzielić Wam pożyczki, musi coś o Was wiedzieć, a im większy ma to być kredyt, tym pełniejsza powinna być Wasza historia. Mając czystą kartę, bardzo trudno będzie o uzyskanie finansowania. Historię można jednak dosyć szybko i niewielkim kosztem zbudować, zdobywając przy tym pieniądze na swoje plany.
Jak sprawdzić historię kredytową i gdzie są przechowywane dane?
Rejestrem, do którego trafiają praktycznie wszystkie zaciągnięte pożyczki, chwilówki, kredyty, leasingi czy raty za sprzęt jest baza danych Biura Informacji Kredytowej. BIK to zbiór informacji o tych, którzy kiedykolwiek wspomagali się pożyczonymi pieniędzmi. To między innymi na podstawie informacji kredytowych zamieszczonych w BIK bank może przeanalizować ryzyko udzielenia kredytu konkretnej osobie. Widnieją tam bowiem wszystkie informacje o wcześniejszych spłatach, opóźnieniach i ogólnym przebiegu okresu kredytowania.
Dzięki BIK:
- poznacie swoją historię kredytową,
- ocenicie swoje szanse na kredyt,
- upewnicie się, czy nie jesteście dłużnikami,
- możecie zweryfikować jakie informacje na Wasz temat posiada bank.
Teraz możecie założyć konto w BIK bez wychodzenia z domu! Wszystko, co trzeba zrobić, to zarejestrować się na dedykowanej stronie bik.pl, wybrać to, czego potrzebujecie: alerty, jednorazowy raport BIK, analizator kredytowy czy wskaźnik BIK – sam zdecydujcie, w jakim wymiarze będziecie użytkować dane w Biurze Informacji Kredytowej.
Historia kredytowa, a zdolność kredytowa – różnice
Warto też powiedzieć, czym tak naprawdę historia kredytowa różni się od zdolności. Te dwa pojęcia, choć odrębne, często są używane w błędnie lub nawet mylone ze sobą.
- Historia kredytowa – to wszystkie dane zebrane na temat Waszych zobowiązań w bazie BIK. Historia kredytowa to informacje o zaciągniętych pożyczkach, kredytach, limitach w koncie, kartach kredytowych, chwilówkach czy zakupach na raty. Dane te nie są przechowywane dożywotnio, dzięki temu w razie małej wpadki, po pewnym czasie możecie zacząć budować swój wizerunek w oczach banków od nowa. Informacje będą przetwarzane przez cały okres spłaty zobowiązania. Po zakończeniu spłacania kredytu dane nie są już dostępne, chyba że wyrazicie na to zgodę podczas podpisywania umowy o zobowiązanie. Takie dane będą wówczas dostępne do momentu odwołania zgody, jednak nie dłużej niż przez 5 lat. Jeśli zobowiązanie nie zostało spłacone w terminie, taka informacja będzie ciągnąć się za Wami w rejestrze BIK przez 5 lat i nie będziecie mieć na ten stan wpływu. Żeby tak się stało, muszą zostać spełnione dwa warunki. Po pierwsze – opóźnienie spłaty kredytu musi przeciągnąć się co najmniej o 60 dni, a po drugie: minęło już co najmniej 30 dni odkąd bank lub inna instytucja poinformowała Was o zamiarze przetwarzania danych o kredycie. Jako ciekawostkę dodam, że BIK przechowuje dane kredytowe przez 12 lat od chwili spłaty zadłużenia, ale wyłącznie na dla celów statystycznych. Te dane nie mają żadnego wpływu na ocenę kredytobiorcy.
- Zdolność kredytowa to z kolei termin dużo szerszy. Udzielając kredytu, bank przeprowadza analizę ilościową, biorąc pod uwagę między innymi dochody i koszty utrzymania, jak i analizę jakościową, biorąc pod uwagę między innymi Waszą historię. Na zdolność kredytową składa się więc kilka czynników, a jednym z nich jest historia poprzednich spłat.
Trzecim, mniej popularnym, a równie kluczowym wskaźnikiem jest scoring, czyli punktowa ocena kredytobiorcy. Więcej na ten temat oraz na temat Biura Informacji Kredytowej napisałem w tym artykule: Co to jest BIK?
Jak zbudować pozytywną historię kredytową?
Proces budowania pozytywnej historii kredytowej polega po prostu na rzetelnym spłacaniu pożyczek i innych tego typu produktów. Pozytywny ślad pozostawi zarówno uregulowany dług na karcie kredytowej, opłacane regularnie raty za odkurzacz, jak i terminowa spłata innych obciążeń.
Jeśli więc w przyszłości planujecie sfinansować kredytem hipotecznym zakup swojego mieszkania, dobrze będzie już teraz, z kilkuletnim wyprzedzeniem, zacząć przygotowywać pod to grunt. Dobrym pomysłem jest z pewnością zaciągnięcie pożyczki na realizację bieżących planów a jedną z propozycji kredytów na bardzo dobrych warunkach może być Pożyczka Gotówkowa Banku Pekao. Dzięki niej możecie przetestować w praktyce jak wygląda zaciąganie tego typu zobowiązania. Na żywym przykładzie dowiecie się jak wygląda harmonogram spłat, proces spłaty, a także odnotowanie zobowiązania w BIK-u.
Niskie RRSO (9,90%) i oprocentowanie zmienne 8,49% z ubezpieczeniem (lub 9,49% bez ubezpieczenia) oraz brak prowizji gwarantują niewielkie koszty kredytu. Istotny jest także stosunkowo długi okres kredytowania. Rozciągając spłatę na 36 miesięcy, będziecie mieli aż 36 okazji do wykonania terminowego przelewu i zapunktowania w notowaniach BIK.
Pożyczka dostępna jest w placówkach Banku Pekao oraz w bankowości elektronicznej – dla osób będących klientami banku. Jeśli nie macie jeszcze swojego konta, możecie odebrać przy okazji 200 zł premii na start! Tym samym połączycie przyjemne z pożytecznym – poprawicie swoją historię i przy okazji zdobędziecie nieco gotówki – na przykład na spłatę jednej z rat.
Dostępna kwota to maksymalnie nawet 250.000 zł! Jest to więc produkt, którym mogą zainteresować się także osoby, których zdolność kredytowa już teraz jest na wysokim poziomie, a ich plany są nieco bardziej okazałe.
Bardzo ciekawą opcją jest 3-miesięczna karencja w spłacie zobowiązania. Oznacza to, że płatność pierwszej raty przypadnie dopiero w trzecim miesiącu kalendarzowym, licząc od chwili wypłaty środków na Wasze konto. Odsetki kapitałowe będą naliczane od dnia wypłaty pożyczki na wskazany rachunek. Jeśli jednak zależy Wam na jak najszybszym zbudowaniu pozytywnej historii kredytowej, możecie zacząć spłacać raty od razu i nie korzystać z tej możliwości.
O pożyczkę możecie postarać się jeszcze do 31 sierpnia 2022 roku. Oferta dostępna jest na dedykowanej stronie promocji, a dokładną analizę znajdziecie w tym artykule, gdzie skrupulatnie prześwietliłem ofertę Banku Pekao. Uważam, że to jeden z najciekawszych produktów, które warto wziąć pod uwagę, szukając sposobu na poprawę swojej historii kredytowej.
RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 9,90% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 4737 zł, pożyczka zaciągnięta na 17 miesięcy, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 344,21 zł (w tym: odsetki 344,21 zł), całkowita kwota do zapłaty 5081,21 zł, płatna w 16 ratach miesięcznych po 298,90 zł, 17. rata wyrównująca 298,81 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 4737 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 28.04.2022 r.
