Jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję o udzieleniu kredytu, jest historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. W artykule wyjaśnię, czym jest historia kredytowa i w jaki sposób pobranie raportu BIK może zwiększyć Wasze szanse na otrzymanie finansowania.
Jednym z największych błędów popełnianych przez osoby wnioskujące o kredyt jest pominięcie etapu przygotowań do złożenia wniosku kredytowego. Zwłaszcza w przypadku zobowiązań opiewających na duże kwoty: kredytów hipotecznych i dużych kredytów gotówkowych czy konsolidacyjnych, etap ten nie tylko pozwala znaleźć najlepsze finansowanie, ale również znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy.
Jak przygotować się do wzięcia kredytu — praktyczne wskazówki
Przygotowania do wzięcia kredytu warto rozpocząć co najmniej kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku. Taki okres pozwoli Wam zrealizować niezbędne czynności, które zwiększą szanse na pozytywną decyzję kredytową. Co w praktyce możecie zrobić?
1. Porównajcie parametry dostępnych na rynku produktów
Jeśli wybierzecie przypadkowy kredyt, taka decyzja może skutkować podwyższonymi kosztami, utrudnionym procesem obsługi finansowania czy brakiem możliwości skorzystania z atrakcyjnych profitów. Ważnym etapem procesu przygotowań powinno być więc porównanie parametrów dostępnych na rynku produktów. Jeśli nie chcecie lub nie możecie zrobić tego samodzielnie (rzeczywiście — samodzielne buszowanie po stronach internetowych banków może zająć masę czasu), zajrzyjcie do naszych rankingów: rankingu kredytów gotówkowych, rankingu kredytów online i rankingu kredytów konsolidacyjnych. Pamiętajcie, że najlepiej analizować warunki kredytów w tym samym miesiącu, w którym planujecie złożyć wniosek. Ten jakże ważny etap powinien być więc ostatnim elementem przygotowań do złożenia wniosku.
2. Porozmawiajcie z szefem o możliwości zmiany umowy
Jeśli pracujecie na umowę na czas określony, decyzja o wzięciu kredytu może być impulsem do rozmowy z szefem o zmianie warunków. Choć większość banków udzieli kredytu osobie wykonującej obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej, prowadzącej działalność gospodarczą lub pracującej na umowę na czas określony, instytucje finansowe najlepiej punktują wnioskujących z umową o pracę na czas nieokreślony. W oczach banków taka forma zatrudnienia jest bowiem najbardziej stabilna i niesie za sobą najmniejsze ryzyko opóźnień w spłacie rat.
3. Zrezygnujcie z niepotrzebnych produktów kredytowych
Czy wiecie, że nawet jeśli nie używacie karty kredytowej, bank uwzględni jej limit, wyliczając Waszą zdolność do spłaty? Podobnie będzie z kredytem w rachunku płatniczym, czyli tak zwanej linii kredytowej w koncie osobistym. Jeśli nie korzystacie z takich produktów, a jedynie utrzymujecie je na wszelki wypadek – zrezygnujcie z nich. Jeśli wzięliście kartę kredytową na promocyjnych warunkach, sprawdźcie jednak wcześniej, czy rezygnacja z karty nie będzie oznaczać braku możliwości skorzystania z promocji i otrzymania premii. We wszystkim bankach wymogiem wypłaty nagrody jest bowiem użytkowanie karty (aktywne lub nie — w zależności od warunków) aż do zakończenia promocji.
4. Nigdy nie spłacaliście kredytu ani pożyczki? Weźcie na raty niedrogi sprzęt
Jeśli nigdy wcześniej nie spłacaliście kredytu, pożyczki, nie korzystaliście z karty kredytowej, zakupów ratalnych i tych z odroczoną płatnością, nie macie historii kredytowej w BIK-u. Z punktu widzenia banku jesteście więc jedną wielką niewiadomą. Taki stan rzeczy będzie działał na Waszą niekorzyść. Aby zbudować pozytywną historię kredytową, weźcie na raty niedrogi sprzęt, na przykład AGD czy RTV i koniecznie spłacajcie raty w terminie (a najlepiej spłaćcie cały kredyt nieco wcześniej).
5. Pobierzcie Raport BIK
Historia kredytowa stanowi jeden z najważniejszych elementów wpływających na decyzję kredytodawcy. Na podstawie historii kredytowej i scoringu bank może ocenić Waszą rzetelność płatniczą i ocenić ryzyko nieterminowej spłaty rat w przyszłości. Z zasady historia kredytowa każdego konsumenta jest dostępna jedynie dla instytucji finansowych. Pobierając raport BIK, możecie jednak sami jej się przyjrzeć.
Czym jest Raport BIK?
Raport BIK to dokument zawierający Waszą pełną historię kredytową, czyli wszystkie dane zgromadzone w BIK na temat Waszych kredytów i pożyczek — tych, które aktualnie spłacacie i tych już spłaconych. Zawiera on również:
- ocenę punktową BIK (tak zwany scoring) wraz z dokładnym wyjaśnieniem, co wpływa na jej wysokość w Waszym przypadku;
- informacje o aktywnych kredytach, pożyczkach, zakupach ratalnych i zakupach z odroczoną płatnością wraz z danymi o ewentualnych opóźnieniach w spłacie;
- informacje o zapytaniach kredytowych w BIK;
- informacje o długach i terminowo spłaconych zobowiązaniach wpisanych do rejestru Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor.
Jeśli pobierzecie Raport BIK kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt, a Wasza historia kredytowa i scoring nie będą wzorcowe, będziecie mieli wystarczającą ilość czasu, aby je poprawić. W jaki sposób? Np. spłacając zobowiązania, które spowodowały wpis do rejestru dłużników lub korzystając z zakupów z odroczoną płatnością i terminowo spłacając zobowiązanie.
To jednak nie wszystko. Jeśli nie macie wzorcowego scoringu, polecam przeanalizować raport razem z doświadczonym ekspertem kredytowym. Jeśli z jakichkolwiek powodów nie będziecie w stanie poprawić oceny punktowej, ekspert poradzi Wam, który bank udzieli kredytu ze średnim scoringiem. Taka wiedza nie jest dostępna dla „zwykłych Kowalskich”, dlatego w tym zakresie zdecydowanie warto polegać na profesjonaliście.
Raport BIK przyda Wam się nie tylko, jeśli planujecie wnioskować o kredyt lub pożyczkę. Dostarczy Wam ważnych informacji także, jeżeli:
- Spłacacie obecnie kredyt lub pożyczkę. Dzięki raportowi dowiecie się, czy bank przekazuje informacje o spłaconych ratach i ewentualnych wakacjach kredytowych w prawidłowy sposób.
- Chcecie sprawdzić, kto pytał o Wasze dane. Analizując raport, upewnicie się, że nie macie zobowiązań finansowych, o których nie wiecie.
- Bank odmówił Wam kredytu. Kiepski scoring i historia kredytowa wciąż pozostają jednymi z najczęstszych przyczyn negatywnej decyzji kredytowej. Raport dostarczy Wam informacji, czy tak właśnie stało się w Waszym przypadku. Jeśli przypuszczenia się potwierdzą, będziecie mogli wyciągnąć wnioski i wprowadzić w życie plan naprawczy 😉
Jak pobrać Raport BIK?
Samo pobranie raportu BIK trwa dosłownie kilka chwil. Nieco dłużej może zająć jednak założenie konta BIK i weryfikacja Waszej tożsamości. Udostępniając Wasze dane, instytucja musi mieć bowiem absolutną pewność, że jesteście osobami, za które się podajecie i nikt się pod Was nie podszywa. Najszybszym i najwygodniejszym sposobem na założenie konta BIK jest przejście na dedykowaną stronę Biura Informacji Kredytowej i założenie konta za pośrednictwem aplikacji mObywatel lub przelewu weryfikacyjnego na 1 zł.
Później pozostanie Wam ju tylko kilka kroków:
- Wybierzcie interesujące Was usługi BIK (może to być pojedynczy raport lub pakiet zawierający raport i inne usługi) i metodę rejestracji przy pomocy aplikacji mObywatel.
- Zalogujcie się do aplikacji mObywatel.
- Wybierzcie opcję Kod QR z dolnego menu aplikacji.
- Zeskanujcie telefonem kod QR, który zobaczycie na ekranie rejestracji w BIK.
- Sprawdźcie dane, które przekażecie BIK-owi.
- Wybierzcie opcję Przekaż, aby kontynuować rejestrację.
- Uzupełnijcie dane kontaktowe.
- W przypadku rejestracji przy pomocy telefonu system poprosi Was o skopiowanie kodu do aplikacji mObywatel.
- Po sprawdzeniu Waszych danych dostaniecie od BIK-u e-mail z linkiem do aktywacji konta (jeśli link nie przyszedł, nie zapomnijcie sprawdzić folderu Spam).
- Po kliknięciu w link aktywacyjny dostaniecie SMS z kodem autoryzacyjnym.
- We wskazanym polu wpiszcie kod z SMS-a i ustawcie hasło do logowania.
Gotowe!
Jeśli pomyślnie zarejestrowaliście konto w BIK-u, pora na pobranie raportu. Aby to zrobić:
- zalogujcie się na swoje konto BIK
- Wybierzcie konto, dla którego chcecie pobrać raport.
- Naciśnijcie przycisk Raporty, a następnie Raport o mnie.
- Naciśnijcie przycisk Sprawdź ofertę i wybierzcie Raport BIK, a następnie naciśnijcie przycisk Kontynuuj.
- Potwierdźcie zamówienie, wybierzcie metodę płatności i zaznaczcie niezbędne zgody.
- Kiedy środki zostaną zaksięgowane, raport pojawi się na Waszym koncie BIK.
Koszt pojedynczego Raportu BIK to tylko 54 zł. 54 zł, które może zapewnić Wam spokój, bezpieczeństwo i poczucie kontroli nad własnymi finansami.