Planowanie finansowej przyszłości to wyzwanie, które dotyczy nas wszystkich. Emerytura powinna być czasem spokoju i realizacji marzeń, jednak bez odpowiedniego przygotowania finansowego może okazać się pełna ograniczeń, strachu oraz rozczarowań. Jednym z najbardziej efektywnych sposobów oszczędzania na ten etap życia jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE). W tym artykule, na przykładzie oferty brokera XTB, przyjrzymy się, czym jest IKE, jakie korzyści oferuje oraz dlaczego warto włączyć je do swojej strategii oszczędzania. To prosty i przystępny sposób na zabezpieczenie swojej przyszłości! Jeśli jesteście zaskoczeni możliwością założenia IKE na platformie XTB, sprawdźcie jeden z naszych poprzednich artykułów, w którym omówiliśmy nowość popularnego brokera i objaśniliśmy, w jaki sposób założyć konto emerytalne w aplikacji oraz jakie są jego możliwości i ograniczenia.
Warto też zauważyć, że oprócz preferencyjnych warunków opodatkowania IKE w XTB oszczędzacie także na prowizjach – broker nie pobiera ich w przypadku inwestycji w akcje i ETF-y do równowartości miesięcznego obrotu w kwocie 100.000 EUR!
Co to jest IKE?
IKE to specjalny rachunek, na którym możecie gromadzić kapitał z myślą o przyszłej emeryturze. Jeśli spełnicie kilka prostych warunków (jak ukończenie odpowiedniego wieku czy regularne wpłaty), unikniecie 19% podatku od zysków kapitałowych, czyli znienawidzonego w Polsce podatku Belki. To oznacza, że Wasze pieniądze mogą szybciej i wydajniej pracować bez podjadania przez zbędne koszty.
Warto zrozumieć też jedną kluczową rzecz: IKE samo w sobie nie jest konkretnym produktem inwestycyjnym. To tylko forma „opakowania” Waszych inwestycji w sposób pozwalający na preferencyjne opodatkowanie.
Zakładając IKE, macie do wyboru różne instytucje, które takie konta oferują – banki, domy maklerskie, fundusze inwestycyjne czy towarzystwa ubezpieczeniowe. To od Was zależy, jak chcecie zarządzać swoimi pieniędzmi. Możecie na przykład:
- Inwestować w akcje spółek giełdowych, jeśli macie większą tolerancję na ryzyko i chcecie budować portfel, który ma potencjał dynamicznego wzrostu.
- Kupować fundusze ETF, które umożliwiają dywersyfikację inwestycji w prosty i tani sposób. Przez wiele osób jest to nazywane „inwestowaniem pasywnym”, bo w praktyce może wiązać się wyłącznie z konsekwentnym kupowaniem nowych jednostek funduszu.
- Lokować pieniądze w obligacjach skarbowych, co jest opcją dla tych, którzy wolą bezpieczne rozwiązania o przewidywalnym, choć nieco ograniczonym zwrocie.
- Inwestować w tradycyjne fundusze inwestycyjne, które pozwalają ulokować środki w różne klasy aktywów, na przykład akcje, nieruchomości czy obligacje, jednak w ostatnich latach, z uwagi na stosunkowo duże koszty, przegrywają z bardzo tanimi funduszami ETF.
Kluczowe jest to, że IKE to sposób zarządzania oszczędnościami, a nie jeden produkt finansowy. Możecie dopasować je do swoich potrzeb i strategii – czy to aktywnego inwestowania, czy pasywnego oszczędzania.
Każdy obywatel może założyć jedno konto IKE. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, by je przenieść do innej instytucji w dowolnym momencie. Jest to tak samo skomplikowane, jak przeniesienie numeru telefonu do innego operatora, czyli wcale 😉 Większością formalności zajmie się nowa instytucja.

Jak działa IKE w 2025 roku?
W 2025 roku możecie wpłacić na IKE maksymalnie 26.019 zł w ciągu roku. Limit jest ustalany na podstawie trzykrotności prognozowanego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce, ogłaszanego na dany rok kalendarzowy. To oznacza, że co roku limit może się zmieniać – jeśli wynagrodzenia w kraju rosną, rośnie również kwota, jaką można odłożyć na IKE.
Limit ten to górna granica – jeśli nie możecie wpłacić całej tej kwoty, nic nie szkodzi. Możecie odkładać mniejsze sumy, dostosowując wpłaty do swoich możliwości finansowych. Nie ma tu minimalnych progów wpłat, a jedynym warunkiem jest to, by nie przekroczyć maksymalnej kwoty w danym roku.
Co ważne, możecie wpłacać pieniądze na swoje konto IKE w sposób, jaki Wam odpowiada. Na przykład:
- Jednorazowo, wpłacając całą kwotę limitu na początku lub pod koniec roku. To dobry sposób, jeśli macie dostęp do większej sumy i chcecie od razu zainwestować te środki.
- Regularnie, co miesiąc, na przykład odkładając 2 168 zł (czyli 1/12 rocznego limitu). To świetne rozwiązanie, jeśli chcecie wprowadzić do swojego budżetu nawyk systematycznego oszczędzania.
- W dowolnym momencie, w nieregularnych kwotach – na przykład wpłacając więcej w miesiącach, gdy macie dodatkowy dochód, i mniej, gdy Wasz budżet jest bardziej napięty.
Dzięki tej elastyczności IKE dopasowuje się do Waszego stylu życia i możliwości finansowych.
Pieniądze zgromadzone na koncie IKE należą wyłącznie do Was i możecie je wypłacić w dowolnym momencie, bez względu na wiek czy długość oszczędzania. Trzeba jednak pamiętać, że aby skorzystać z pełnych ulg podatkowych – czyli uniknąć podatku Belki – powinniście spełnić dwa warunki:
- Osiągnąć odpowiedni wiek – ukończyć 60 lat (lub 55, jeśli przeszliście wcześniej na emeryturę).
- Dokonywać wpłat przez co najmniej 5 dowolnych lat kalendarzowych.
To oznacza, że nie musicie wpłacać regularnie przez 5 lat z rzędu – możecie to robić w różnym tempie, ważne jest, by „uzbierać” te 5 lat wpłat na przestrzeni całego życia. Dzięki temu IKE daje Wam dużą elastyczność, a jednocześnie pozwala korzystać z atrakcyjnych ulg podatkowych.
Krótka symulacja – ile można zyskać na IKE?
Załóżmy, że co miesiąc odkładacie 500 zł i inwestujecie te środki przez 30 lat w ramach konta IKE. Załóżmy też realny średni roczny zwrot na poziomie 6,5%. Prosta matematyka pokazuje, że w ten sposób zgromadzicie około 502 000 zł. To świetny wynik, ale w dużej mierze zawdzięczacie go właśnie zwolnieniu z podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki), który wynosi 19%.
Jak wyglądałaby ta sama sytuacja, gdybyście inwestowali poza IKE?
Przy tych samych warunkach, czyli regularnych wpłatach i takim samym zwrocie z inwestycji, Wasz portfel byłby obciążony podatkiem od każdego wypracowanego zysku. W efekcie, po 30 latach zgromadzilibyście około 423 000 zł – czyli aż 79 000 zł mniej niż w przypadku inwestowania na IKE!
Obciążenie podatkiem sprawia, że procent składany – który w długim okresie stanowi potężny motor wzrostu – działa znacznie słabiej. Na IKE całość zysków zostaje reinwestowana, co pozwala na szybszy przyrost kapitału i w efekcie znacząco wyższą wartość portfela.
Podsumowując, dzięki IKE Wasze pieniądze rosną szybciej, bo nie oddajecie ich części fiskusowi. Te 79 000 zł różnicy to dokładnie siła IKE – i to bez zwiększania miesięcznych wpłat czy podejmowania większego ryzyka inwestycyjnego. To czysty zysk, który zostaje z Wami i pracuje na Waszą spokojniejszą przyszłość.
Nieco inny przykład widzicie na poniższym zrzucie ekranu:

IKE jako optymalizacja podatkowa – nie musisz czekać do emerytury
IKE to świetne narzędzie nie tylko dla osób, które planują odkładać na emeryturę przez długie lata. Nawet jeśli zdecydujecie się na wypłatę środków przed osiągnięciem wieku emerytalnego, możecie skorzystać z korzyści podatkowych. Dzięki odroczeniu podatku Belki, nie zapłacicie 19% od zysków kapitałowych w momencie wypłaty – zapłacicie go dopiero w momencie przekroczenia wieku 60 lat (lub 55, jeśli przejdziecie na wcześniejszą emeryturę). To pozwala na optymalizację podatkową, nawet jeśli Wasza strategia oszczędzania wymaga wcześniejszego dostępu do środków. W praktyce oznacza to, że możecie inwestować i zyskiwać, nie martwiąc się o natychmiastowe obciążenie podatkowe.”
IKE w XTB – to ma sens
IKE to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę, pozwalający Wam korzystać z ulg podatkowych i inwestować według własnych zasad. Jeśli szukacie platformy do założenia IKE, rozważcie ofertę XTB. To jedna najpopularniejszych platform inwestycyjnych w Polsce. Wynika to z kilku wyraźnych zalet:
- Zero prowizji za zakup akcji i ETF-ów: do miesięcznego obrotu w kwocie 100.000 EUR możecie kupować akcje i fundusze ETF bez żadnych opłat. Powyżej tego limitu prowizja wynosi 0,2% (i minimum 10 EUR).
- Brak opłat za prowadzenie konta: Jeśli aktywnie inwestujecie, XTB nie pobiera opłat za prowadzenie IKE, niezależnie od kwoty na rachunku.
- Oprocentowanie wolnych środków: Jeśli macie wolne pieniądze na koncie, przez pierwsze 90 dni XTB oferuje nawet 4,3% w skali roku (dla USD), z codziennym naliczaniem odsetek i miesięczną wypłatą.
Pamiętajcie – każda złotówka odłożona dziś to większy komfort jutro. Zacznijcie oszczędzać już teraz, by Wasza emerytura była spokojna i pełna możliwości! Konto w XTB założycie na dedykowanej stronie 😉

Kontrakty CFD są złożonymi instrumentami i wiążą się z dużym ryzykiem szybkiej utraty środków pieniężnych z powodu dźwigni finansowej. 74% rachunków inwestorów detalicznych odnotowuje straty pieniężne w wyniku handlu kontraktami CFD u niniejszego dostawcy CFD. Zastanów się, czy rozumiesz, jak działają kontrakty CFD i czy możesz pozwolić sobie na wysokie ryzyko utraty pieniędzy.
Artykuł powstał we współpracy z marką XTB.
Dodaj odpowiedź