Ileż to razy ja, inni blogerzy czy w ogóle osoby związane z finansami zawodowo powtarzały: nie spłacaj jednego kredytu drugim! To najszybsza droga do wpędzania się w spiralę zadłużenia! Grzmiący ton nieznoszący sprzeciwu wbił się w naszą świadomość tak mocno, że takie rozwiązania w ogóle przestaliśmy brać pod uwagę (i dobrze!). Od czasu do czasu pytacie jednak w komentarzach, wiadomościach prywatnych czy odpowiedziach na przesyłany newsletter: Ok, ale co z konsolidacją? Czy to też „zły dług” i spłacanie jednego kredytu drugim? W tym przypadku sprawa jest bardziej złożona, dlatego w dzisiejszym artykule wyjaśnię Wam, jak działa kredyt konsolidacyjny i ile on w zasadzie kosztuje, a także z czym wiąże się dla kredytobiorcy. Jak wszyscy wiemy, nie ma róży bez kolców, ale czasami lekkie skaleczenie jest lepsze niż połamanie wszystkich kości 😉
Co to jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to sposób na uporanie się z problematyczną spłatą kilku różnych zobowiązań. Pozwala zebrać wszystkie zobowiązania w jedną miesięczną ratę. Okres spłaty zostanie dopasowany do możliwości odciążenia w budżecie domowym, dzięki czemu pozwoli zachować płynność finansową oraz pozwoli poradzić sobie z trudnym problemem i wyjść na prostą bez wpadania w spiralę zadłużenia.
Żeby lepiej zobrazować jego działanie, posłużę się przykładem:
Wyobraźcie sobie Rafała. Rafał ma kredyt na samochód, zaciągnięty kilka lat temu. W międzyczasie zawnioskował też o kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania, a idąc za ciosem, w elektromarkecie kupił też telewizor, pralkę i kilka innych sprzętów na „wygodne raty 0%”. Skorzystał też z karty kredytowej i limitu w koncie.
Dziś Rafał jest już nieco przytłoczony. Jego wypłata wpływa na konto 10. dnia każdego miesiąca, ale jeszcze przed tym terminem pojawia się konieczność spłaty rat dwóch kredytów. Na domiar złego, z końcem miesiąca zbiega się też spłata kilku innych zobowiązań. Rafał sam przyznaje, że jest mu ciężko to wszystko „ogarnąć”. Choć teoretycznie jego zarobki pozwalają na spłatę zadłużenia co miesiąc, to ma on problem z wypracowaniem nadwyżek i tym samym zabezpieczenia się na przyszłość. W efekcie żyje z miesiąca na miesiąc – bez oszczędności, poduszki bezpieczeństwa i planów.
Jak działa kredyt konsolidacyjny na przykładzie sytuacji Rafała? Jeśli zawnioskuje on o tego typu finansowanie, bank udzieli mu kredytu na łączną kwotę dotychczasowych zadłużeń, spłacając inne jego kredyty, czy limity w rachunku osobistym, bądź limity w kartach kredytowych. W zamian Rafał otrzyma jedną ratę o niższej wartości z możliwością uzyskania dodatkowych środków jako poduszka finansowa na nieprzewidziane wydatki. Będzie spłacał ją jednego, ustalonego dnia miesiąca i zapanuje nad kredytowym chaosem w swoim życiu.
Wnioskując o kredyt konsolidacyjny, przekazujecie do banku wszystkie niezbędne informacje, które pozwolą w Waszym imieniu na spłatę wszystkich dotychczasowych zobowiązań na które się zdecydujecie. Dzięki temu kredytobiorca nie będzie musiał już dłużej zajmować się obsługą pozostałych kredytów i płacić jedną dogodną ratę.
Co można skonsolidować?
Pożyczka konsolidacyjna przeznaczona jest na spłatę dowolnych zobowiązań zaciągniętych w innych bankach/instytucjach finansowych. Możecie połączyć w jedną ratę:
- kredyty gotówkowe,
- limity w kontach i kartach kredytowych
- oraz raty za sprzęt i inne zakupy oraz pozostałe rodzaje zadłużenia w bankach i firmach pożyczkowych.
Kredyty konsolidacyjne są dedykowane zarówno klientom indywidualnym, jak i firmom oraz instytucjom. Istnieją także hipoteczne kredyty konsolidacyjne, gdzie zabezpieczenie stanowi posiadana nieruchomość.
Zazwyczaj, jak ma to miejsce między innymi w przypadku pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao, wykluczona jest spłata finansowania zaciągniętego w tym samym banku.
Banki same ustalają, jak dużo różnych zobowiązań możecie skonsolidować w ramach ich pożyczki/kredytu. Liczba waha się od jednego do nawet kilkunastu produktów/wierzycieli.
Gdzie jest haczyk?
Wszystko pięknie, ale dlaczego bank miałby spłacać moje długi i ułatwiać mi życie? Odpowiedź jest prosta i nikt nie robi z tego tajemnicy. Do tego długi okres spłaty pożyczki konsolidacyjnej może przełożyć się na obniżenie kwoty naszych miesięcznych zobowiązań, co pozytywnie przełoży się na płynność. Ponadto, wiele banków udzielających kredytów konsolidacyjnych, oprócz samej konsolidacji oferuje też dodatkowe środki w ramach tego samego kredytu. Z takiej możliwości możecie skorzystać, choć nie musicie. Najlepsi z kolei pozwalają też na chwilę odpoczynku i złapanie oddechu, proponując karencję w spłacie. Do takich ofert zalicza się między innymi kredyt konsolidacyjny Banku Pekao, do którego wrócę jeszcze w tym artykule.
Kiedy warto skorzystać z konsolidacji?
Cóż, kredyt konsolidacyjny, choć w wielu przypadkach bardzo pomocny, to nadal kredyt. Do kredytów trzeba podchodzić z głową i pełnym przygotowaniem. Dlatego, jeśli Wasza sytuacja nie jest kolorowa, prowadzicie skrupulatnie budżet domowy, ograniczacie wydatki i uznajecie, że nie ma już opcji na wycięcie kolejnych, a budżet spina się „od pierwszego do pierwszego”, a być może przestaje się spinać, wtedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny.
Komu tego nie polecam? Osobom, które wciąż swoją sytuację materialną mogą określić jako dobrą, a sami nie znaleźli się jeszcze na kursie kolizyjnym z górą lodową. Jeśli więc spłacacie co prawda kilka różnych zobowiązań i sami uznajecie, że jest tego sporo, ale udaje się Wam domykać miesiąc z nadwyżkami, lepszą opcją będzie z pewnością nadpłacanie kredytów i jak najszybsze pozbycie się zobowiązań finansowych.
Co ważne, kredyt konsolidacyjny podlega takiemu samemu procesowi wnioskowania, jak inne kredyty. Zdecydować się na niego powinniście więc wtedy, gdy nie zalegacie ze spłatą, a w Waszej kartotece BIK nie ma jeszcze czerwonych znaczników. Opóźnienia w spłatach rat i przeterminowane długi mogą pogrzebać plany o konsolidacji.
Jak poznać dobry kredyt konsolidacyjny?
Cechy dobrego kredytu konsolidacyjnego pokrywają się w zasadzie z cechami innych produktów kredytowych. Za przykład godnego polecenia rozwiązania tego typu posłuży mi wspomniana wcześniej pożyczka konsolidacyjna Banku Pekao.
Dobre oferty kredytowe w dzisiejszych czasach powinny być pozbawione prowizji. Tak po prostu – konkurencyjny bank nie będzie pobierał od swoich klientów opłaty za samo udzielenie finansowania. Tak właśnie jest w przypadku pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao. Kolejnym punktem jest niskie RRSO. Tych, którzy nie wiedzą, czym jest ten wskaźnik, zapraszam do dedykowanego artykułu o RRSO. W skrócie powiem jednak, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wyraża w formie procentowej wszystkie koszty kredytu (w skali roku). Produkt Banku Pekao może pochwalić się RRSO 12,96%, co obecnie stawia go w rynkowej czołówce.
Dobry kredyt konsolidacyjny może też zaproponować dodatkowe środki na dowolny cel, spłacane w ramach jednej miesięcznej raty (razem z resztą zobowiązań). Nie będę sugerował Wam, czy to rozwiązanie jest dobre czy złe, bo każda sytuacja jest inna. Warto jednak, by bank dawał taką (dobrowolną) możliwość. W przypadku oferty Banku Pekao możecie otrzymać dodatkowe finansowanie w kwocie do 25% konsolidowanej kwoty z prowizją 0%.
Konsolidując swoje kredyty, trzeba też wybrać pożyczkę, której maksymalna kwota pokryje łączną wartość zobowiązań. Zakres kwot musi być więc odpowiednio duży, a dostępny okres spłaty na tyle długi, by pozwolił zmniejszyć wysokość miesięcznego obciążenia. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao możecie liczyć na kwoty do 250.000 zł. Maksymalny okres kredytowania to aż 10 lat. Mówiąc jednak dokładniej, spłata może być rozłożona na okres od 1 do 8 lat (w przypadku pożyczek na kwoty do 15.000 zł) lub nawet na 10 lat (dla kwot od 15.000 zł do 250.000 zł). To wystarczająco dużo czasu, by poradzić sobie z nawet największymi długami.
Bardzo istotnym atutem produktu jest możliwość odłożenia spłaty pierwszej raty pożyczki konsolidacyjnej o 3 miesiące. Tym samym kredytobiorca dostaje kilka miesięcy na uporządkowanie swoich finansów, przygotowanie planu działania i rozpisania budżetu.
Analizę pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao znajdziecie w dedykowanym artykule na blogu.
Jak wnioskować o pożyczkę konsolidacyjną?
Proces ten nie różni się znacząco od wnioskowania o inne kredyty i pożyczki. Oprócz dokumentów potwierdzających Wasze dochody, sposób ich pozyskiwania oraz dokumenty tożsamości, potrzebne będą także umowy o konsolidowane kredyty i pożyczki.
W przypadku pożyczki konsolidacyjnej Banku Pekao możecie zacząć od wypełnienia formularza kontaktowego na dedykowanej stronie promocji (do 31 grudnia 2022 roku). Konsultant/ka pomoże Wam przejść przez wszystkie kroki i poinformuje, co będzie potrzebne do uzyskania pozytywnej decyzji.
Artykuł powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.
