Udostępnienie kont IKE przez brokera XTB to ostatnio temat numer jeden na ustach polskich inwestorów. Brak dostępu do Indywidualnych Kont Emerytalnych był do tej pory powodem, dla którego wiele osób rezygnowało z posiadania konta na tej platformie. W jednym z poprzednich artykułów omówiliśmy nowość popularnego brokera i objaśniliśmy, w jaki sposób założyć konto emerytalne w aplikacji oraz jakie są jego możliwości i ograniczenia. Dziś omówimy kilka popularnych sposobów wykorzystania IKE.
Warto też zauważyć, że oprócz preferencyjnych warunków opodatkowania IKE w XTB oszczędzacie także na prowizjach – broker nie pobiera ich w przypadku inwestycji w akcje i ETF-y do równowartości miesięcznego obrotu w kwocie 100.000 EUR!
Pozostałe wpisy o XTB
Interesuje Was oferta tego domu maklerskiego? Koniecznie zapoznajcie się z pozostałymi tekstami na temat XTB. Dzięki temu nie będę musiał powtarzać wielu informacji, a artykuł będzie lekkostrawny.
- Platforma XTB, czyli jak inwestować w polskie akcje giełdowe z 0% prowizji? Sprawdzamy!
- Jak inwestować w zagraniczne akcje i ETF za darmo? Analiza oferty XTB z 0% prowizji
- CFD na kryptowaluty w ofercie najpopularniejszego brokera w Polsce. Jak zacząć inwestować bez prowizji?
- Plany Inwestycyjne XTB: na czym polega pasywne inwestowanie oraz do jakich funduszy ETF otrzymujemy dostęp?
- Kontrakty CFD, czyli jak inwestować w metale szlachetne, surowce i indeksy światowych giełd? Niskie koszty transakcyjne + nawet 6% w skali roku dla niezainwestowanych środków!
- Czym jest krótka sprzedaż (short selling), czyli jak zarabiać na spadkach w czasie bessy? Konkretne przykłady na bazie platformy XTB
- Jak inwestować w złoto za pośrednictwem platformy XTB? + darmowy eBook „Poradnik inwestora na rynku złota”
- IKE od XTB, czyli nowe konto emerytalne w ofercie topowego brokera. Inwestuj z myślą o emeryturze bez podatku Belki!
Jak ugryźć IKE? Co włożyć w konto emerytalne?
Jak już wielokrotnie wspominałem, Indywidualne Konto Emerytalne nie stanowi produktu oszczędnościowego lub inwestycyjnego samego w sobie, a jedynie konto, w ramach którego możecie pomnażać swój kapitał, inwestując go na przykład w akcje czy ETF-y dostępne w ofercie XTB na preferencyjnych warunkach.
Głównym założeniem IKE jest możliwość uniknięcia podatku od zysków kapitałowych, o ile nie zlecicie wypłaty środków z tego konta do momentu osiągnięcia 60. roku życia. Domyślnie więc IKE traktowane jest jako produkt typu „włóż i zapomnij” – najlepiej aż do emerytury 😉 Nie musi tak jednak być, a korzyści podatkowe można odczuć także znacznie wcześniej. W niniejszym wpisie postaram się przedstawić kilka rodzajów aktywów, którymi możecie opakować swoje IKE. W żadnym wypadku nie traktujcie tego wpisu jako zbioru porad inwestycyjnych.
Spokojne ETF-y i dynamiczny rynek akcji
XTB pozwala na prowadzenie konta IKE w walucie krajowej, czyli PLN. Inwestować można jednak także w ETF-y i akcje notowane w innych walutach. W takim przypadku trzeba się jednak będzie liczyć z opłatą za przewalutowanie wynoszącą 0,5%. Do wyboru macie kilka tysięcy różnych akcji i ETF – zarówno z GPW, jak i giełd USA, Niemiec, Francji, Holandii czy Finlandii.
Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, by w jednym portfelu łączyć zarówno akcje, jak i ETF-y. Proporcje, które ustalicie, powinny odzwierciedlać Wasze podejście do ryzyka. Uznaje się, że im więcej akcji (tym bardziej tych uchodzących za bardziej dynamiczne i nieprzewidywalne – na przykład akcje młodych spółek technologicznych), tym większe ryzyko dla portfela. Z kolei im więcej ETF-ów z możliwie szeroką ekspozycją (na przykład na największe rynki światowe) tym spokojniejszy i bardziej stabilny wzrost wartości inwestycji.
Pasywne inwestowanie w ETF-y na spokojną emeryturę
Jeszcze kilkanaście lat temu początkującemu inwestorowi, który chciałby inwestować przy minimalnym nakładzie czasu i pracy, polecano tradycyjne fundusze inwestycyjne oferowane przez największe TFI. Ich minusem były jednak wysokie koszty oraz to, że praca analityków często nie wystarczała do tego, by pokonać rynek.
ETF-y to z kolei podejście maksymalnie pasywne. Kupując ich jednostki, kupujemy szczątkowe części akcji dziesiątek, a nawet tysięcy spółek. Spółki mogą pochodzić z konkretnego sektora czy kraju, jednak jednymi z najczęściej wybieranych są ETF-y z możliwie szeroką ekspozycją. Takie podejście minimalizuje ryzyko, jednocześnie maksymalizując potencjał długoterminowego wzrostu kapitału.
Poniżej widzicie kilka przykładów szeroko zdywersyfikowanych ETF-ów:
- ETF-y na globalne rynki akcji (na przykład MSCI World) – ten ETF inwestuje w akcje dużych i średnich firm z rozwiniętych rynków na całym świecie. Daje szeroką ekspozycję na wiele gospodarek. Uśrednia ryzyko inwestycyjne i walutowe. Jest praktycznie „bezobsługowy”. W długim terminie światowa gospodarka po prostu zyskuje na wartości.
- ETF-y na rynki rozwijające się (na przykład MSCI Emerging Markets): Dodając ekspozycję na rynki rozwijające się, jak Chiny, Indie czy Brazylia, można zyskać potencjał wzrostu w dynamicznie rozwijających się gospodarkach, choć oczywiście z wyższym ryzykiem.
- ETF na S&P 500: ETF-y śledzące indeks S&P 500 dają ekspozycję na największe amerykańskie spółki, które mają ugruntowaną pozycję i są uznawane za stosunkowo bezpieczne.
Szeroko zdywersyfikowane, tanie ETF-y, takie jak te oparte na indeksach rynkowych (na przykład MSCI World, S&P 500), mają zazwyczaj bardzo niskie opłaty. Niższe koszty to więcej pieniędzy pracujących na przyszłą emeryturę.
Co wrzucić do IKE? Może ETF-y obligacyjne?
ETF-y obligacyjne to popularny wybór dla osób poszukujących stabilniejszych inwestycji lub chcących dywersyfikować swoje portfele o aktywa o mniejszej zmienności niż akcje. XTB umożliwia zakup takich ETF-ów, które dają ekspozycję na różne rodzaje obligacji, od rządowych po korporacyjne. Przykłady popularnych ETF-ów na obligacje to iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF (AGGH), który oferuje szeroką ekspozycję na globalne obligacje o zróżnicowanym czasie do wykupu, Vanguard Total Bond Market ETF (BND), dający dostęp do amerykańskiego rynku obligacji.
Złoto w IKE? To możliwe!
W ramach IKE w XTB można inwestować również w złoto poprzez fundusze ETF, co stanowi interesującą alternatywę dla tradycyjnego, fizycznego złota. Zainteresowanie tym kruszcem w ostatnich latach tylko przybiera na sile. ETF-y na złoto pozwalają na łatwe uzyskanie ekspozycji na cenę tego surowca bez konieczności przechowywania fizycznych sztabek lub monet. Mogą one pełnić istotną rolę w portfelu emerytalnym, szczególnie jako zabezpieczenie przed inflacją i czynnikami rynkowymi, które mogą obniżać wartość innych aktywów. W historii nierzadko zdarzało się, że wartość złota rosła lub pozostawała niezmienna w trakcie potężnych kryzysów gospodarczych. Złoto ma bowiem naturalną tendencję do wzrostu w momencie spadku siły nabywczej pieniądza oraz w okresach niepokojów gospodarczych.
W XTB dostępne są różne fundusze ETF związane ze złotem, a najbardziej „surowym”, czyli inwestującym bezpośrednio w kruszec, jest popularny iShares Physical Gold ETC. Znajdziecie go w zakładce ETF na platformie XTB lub po prostu wpisując w wyszukiwarkę aktywów: EGLN.UK. XTB proponuje ten sam ETF notowany w EUR lub USD, w zależności od tego, którą walutę wykorzystujecie w swoich inwestycjach.
Inwestować możecie też szerzej, wybierając ETF-y skupiające się nie tylko na fizycznym złocie, ale także w spółki zajmujące się jego wydobyciem. Są to między innymi iShares Gold Producers (IAUP.UK) oraz VanEck Vectors Gold Miners (GDX.UK). Je również znajdziecie w po zalogowaniu do swojego konta XTB. Pamiętajcie, że ETF-y te zawierają także spółki dywidendowe, co może mieć duże znaczenie dla niektórych inwestorów skupiających się właśnie na dywidendach.
IKE a FIRE, czyli wcześniejsza emerytura z kontem emerytalnym
Do Polski z zachodu dociera model życia zwany FIRE (Financial Independence, Retire Early – finansowa niezależność, wcześniejsza emerytura), łączący ludzi, którzy dążą do osiągnięcia finansowej niezależności i wcześniejszej emerytury poprzez rygorystyczne oszczędzanie, inwestowanie i minimalizowanie wydatków. Zwolennicy FIRE pracują w celu zgromadzenia kapitału wystarczającego do pokrycia swoich przyszłych wydatków. Nierzadko dążą do tego, by w wieku około 40-50 lat móc zakończyć aktywność zawodową. Kluczową częścią tej strategii jest inwestowanie nadwyżek finansowych, co pozwala na pasywne dochody z inwestycji, które zastępują tradycyjną pensję.
Część z Was może zastanawiać się, dlaczego w ogóle wspominam o tym w kontekście kont emerytalnych, skoro ich głównym założeniem jest niewypłacanie środków przed 60. rokiem życia. Konto IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) może być przydatne w przypadku planowania wcześniejszej emerytury z uwagi na optymalizację podatkową swoich inwestycji.
Wypłacając oszczędności z IKE przed ustawowym progiem, inwestor będzie co prawda zobowiązany do zapłacenia podatku Belki, jednak zapłaci go dopiero po wypłacie środków z IKE, a do tej pory, może cały czas inwestować – sprzedawać i kupować akcje oraz ETF-y bez narażania się na podatek! Tak długo, jak pieniądze nie wychodzą poza IKE, można nimi dowolnie manipulować, co roku „dolewając” paliwo w postaci nowych oszczędności.
W przypadku tradycyjnego konta maklerskiego, każdy, choćby najmniejszy zysk, powinien zostać opodatkowany bezpośrednio dla każdej inwestycji. IKE pozwala więc odroczyć płatność podatku o kilka lub kilkanaście lat!
Mało tego – jeśli wypłacicie środki z IKE, płacąc podatek, będziecie mogli w przyszłości otworzyć kolejne Indywidualne Konto Emerytalne 😉
Oferowane instrumenty finansowe są ryzykowne. Inwestuj odpowiedzialnie.
Kontrakty CFD są złożonymi instrumentami i wiążą się z dużym ryzykiem szybkiej utraty środków pieniężnych z powodu dźwigni finansowej. 69% rachunków inwestorów detalicznych odnotowuje straty pieniężne w wyniku handlu kontraktami CFD u niniejszego dostawcy CFD. Zastanów się, czy rozumiesz, jak działają kontrakty CFD i czy możesz pozwolić sobie na wysokie ryzyko utraty pieniędzy.
Artykuł powstał we współpracy z marką XTB.