IKE sprawia, że broker XTB jest nie tylko wybierany przez traderów i osoby inwestujące w akcje/ETF-y, ale też klientów, którzy odkładają kapitał na emeryturę. W ten sposób platforma ta łączy codzienne inwestycje z długoterminowymi planami. W ramach IKE możecie oszczędzać na emeryturę, jednocześnie inwestując te środki. Co najlepsze – od zysków kapitałowych nie zapłacicie 19% podatku, jeśli przedwcześnie nie zdecydujecie się na wypłatę. A z jakich instrumentów korzystać, by z roku na rok pomnażać środki zgromadzone na IKE?
Jak ugryźć IKE? Co włożyć w konto emerytalne?
Jak już wielokrotnie wspominałem, Indywidualne Konto Emerytalne nie stanowi produktu oszczędnościowego lub inwestycyjnego samego w sobie, a jedynie konto, w ramach którego możecie pomnażać swój kapitał, inwestując go na przykład w akcje czy ETF-y dostępne w ofercie XTB na preferencyjnych warunkach.
Głównym założeniem IKE jest możliwość uniknięcia podatku od zysków kapitałowych, o ile nie zlecicie wypłaty środków z tego konta do momentu osiągnięcia 60. roku życia. Domyślnie więc IKE traktowane jest jako produkt typu „włóż i zapomnij” – najlepiej aż do emerytury 😉 Nie musi tak jednak być, a korzyści podatkowe można odczuć także znacznie wcześniej. W niniejszym wpisie postaram się przedstawić kilka rodzajów aktywów, którymi możecie opakować swoje IKE. W żadnym wypadku nie traktujcie tego wpisu jako zbioru porad inwestycyjnych.
Spokojne ETF-y i dynamiczny rynek akcji
XTB pozwala na prowadzenie konta IKE w walucie krajowej, czyli PLN. Inwestować można jednak także w ETF-y i akcje notowane w innych walutach. W takim przypadku trzeba się jednak będzie liczyć z opłatą za przewalutowanie wynoszącą 0,5%. Do wyboru macie kilka tysięcy różnych akcji i ETF – zarówno z GPW, jak i giełd USA, Niemiec, Francji, Holandii czy Finlandii.
Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, by w jednym portfelu łączyć zarówno akcje, jak i ETF-y. Proporcje, które ustalicie, powinny odzwierciedlać Wasze podejście do ryzyka. Uznaje się, że im więcej akcji (tym bardziej tych uchodzących za bardziej dynamiczne i nieprzewidywalne – na przykład akcje młodych spółek technologicznych), tym większe ryzyko dla portfela. Z kolei im więcej ETF-ów z możliwie szeroką ekspozycją (na przykład na największe rynki światowe) tym spokojniejszy i bardziej stabilny wzrost wartości inwestycji.
Pasywne inwestowanie w ETF-y na spokojną emeryturę
Jeszcze kilkanaście lat temu początkującemu inwestorowi, który chciałby inwestować przy minimalnym nakładzie czasu i pracy, polecano tradycyjne fundusze inwestycyjne oferowane przez największe TFI. Ich minusem były jednak wysokie koszty oraz to, że praca analityków często nie wystarczała do tego, by pokonać rynek.
ETF-y to z kolei podejście maksymalnie pasywne. Kupując ich jednostki, kupujemy szczątkowe części akcji dziesiątek, a nawet tysięcy spółek. Spółki mogą pochodzić z konkretnego sektora czy kraju, jednak jednymi z najczęściej wybieranych są ETF-y z możliwie szeroką ekspozycją. Takie podejście minimalizuje ryzyko, jednocześnie maksymalizując potencjał długoterminowego wzrostu kapitału.
Poniżej widzicie kilka przykładów szeroko zdywersyfikowanych ETF-ów:
- ETF-y na globalne rynki akcji (na przykład MSCI World) – ten ETF inwestuje w akcje dużych i średnich firm z rozwiniętych rynków na całym świecie. Daje szeroką ekspozycję na wiele gospodarek. Uśrednia ryzyko inwestycyjne i walutowe. Jest praktycznie „bezobsługowy”. W długim terminie światowa gospodarka po prostu zyskuje na wartości.
- ETF-y na rynki rozwijające się (na przykład MSCI Emerging Markets): Dodając ekspozycję na rynki rozwijające się, jak Chiny, Indie czy Brazylia, można zyskać potencjał wzrostu w dynamicznie rozwijających się gospodarkach, choć oczywiście z wyższym ryzykiem.
- ETF na S&P 500: ETF-y śledzące indeks S&P 500 dają ekspozycję na największe amerykańskie spółki, które mają ugruntowaną pozycję i są uznawane za stosunkowo bezpieczne.
Szeroko zdywersyfikowane, tanie ETF-y, takie jak te oparte na indeksach rynkowych (na przykład MSCI World, S&P 500), mają zazwyczaj bardzo niskie opłaty. Niższe koszty to więcej pieniędzy pracujących na przyszłą emeryturę.
Co wrzucić do IKE? Może ETF-y obligacyjne?
ETF-y obligacyjne to popularny wybór dla osób poszukujących stabilniejszych inwestycji lub chcących dywersyfikować swoje portfele o aktywa o mniejszej zmienności niż akcje. XTB umożliwia zakup takich ETF-ów, które dają ekspozycję na różne rodzaje obligacji, od rządowych po korporacyjne. Przykłady popularnych ETF-ów na obligacje to iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF (AGGH), który oferuje szeroką ekspozycję na globalne obligacje o zróżnicowanym czasie do wykupu, Vanguard Total Bond Market ETF (BND), dający dostęp do amerykańskiego rynku obligacji.
Złoto w IKE? To możliwe!
W ramach IKE w XTB można inwestować również w złoto poprzez fundusze ETF, co stanowi interesującą alternatywę dla tradycyjnego, fizycznego złota. Zainteresowanie tym kruszcem w ostatnich latach tylko przybiera na sile. ETF-y na złoto pozwalają na łatwe uzyskanie ekspozycji na cenę tego surowca bez konieczności przechowywania fizycznych sztabek lub monet. Mogą one pełnić istotną rolę w portfelu emerytalnym, szczególnie jako zabezpieczenie przed inflacją i czynnikami rynkowymi, które mogą obniżać wartość innych aktywów. W historii nierzadko zdarzało się, że wartość złota rosła lub pozostawała niezmienna w trakcie potężnych kryzysów gospodarczych. Złoto ma bowiem naturalną tendencję do wzrostu w momencie spadku siły nabywczej pieniądza oraz w okresach niepokojów gospodarczych.
W XTB dostępne są różne fundusze ETF związane ze złotem, a najbardziej „surowym”, czyli inwestującym bezpośrednio w kruszec, jest popularny iShares Physical Gold ETC. Znajdziecie go w zakładce ETF na platformie XTB lub po prostu wpisując w wyszukiwarkę aktywów: EGLN.UK. XTB proponuje ten sam ETF notowany w EUR lub USD, w zależności od tego, którą walutę wykorzystujecie w swoich inwestycjach.
Inwestować możecie też szerzej, wybierając ETF-y skupiające się nie tylko na fizycznym złocie, ale także w spółki zajmujące się jego wydobyciem. Są to między innymi iShares Gold Producers (IAUP.UK) oraz VanEck Vectors Gold Miners (GDX.UK). Je również znajdziecie w po zalogowaniu do swojego konta XTB. Pamiętajcie, że ETF-y te zawierają także spółki dywidendowe, co może mieć duże znaczenie dla niektórych inwestorów skupiających się właśnie na dywidendach.
Poza złotem do IKE wrzucicie też srebro. Cena tego metalu szlachetnego w 2025 roku dosłownie eksplodowała. W XTB w srebro zainwestujecie podobnie jak w złoto – poprzez fundusz ETC. Przykład? iShares Physical Silver.
IKE a FIRE, czyli wcześniejsza emerytura z kontem emerytalnym
Do Polski z zachodu dociera model życia zwany FIRE (Financial Independence, Retire Early – finansowa niezależność, wcześniejsza emerytura), łączący ludzi, którzy dążą do osiągnięcia finansowej niezależności i wcześniejszej emerytury poprzez rygorystyczne oszczędzanie, inwestowanie i minimalizowanie wydatków. Zwolennicy FIRE pracują w celu zgromadzenia kapitału wystarczającego do pokrycia swoich przyszłych wydatków. Nierzadko dążą do tego, by w wieku około 40-50 lat móc zakończyć aktywność zawodową. Kluczową częścią tej strategii jest inwestowanie nadwyżek finansowych, co pozwala na pasywne dochody z inwestycji, które zastępują tradycyjną pensję.
Część z Was może zastanawiać się, dlaczego w ogóle wspominam o tym w kontekście kont emerytalnych, skoro ich głównym założeniem jest niewypłacanie środków przed 60. rokiem życia. Konto IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) może być przydatne w przypadku planowania wcześniejszej emerytury z uwagi na optymalizację podatkową swoich inwestycji.
Wypłacając oszczędności z IKE przed ustawowym progiem, inwestor będzie co prawda zobowiązany do zapłacenia podatku Belki, jednak zapłaci go dopiero po wypłacie środków z IKE, a do tej pory, może cały czas inwestować – sprzedawać i kupować akcje oraz ETF-y bez narażania się na podatek! Tak długo, jak pieniądze nie wychodzą poza IKE, można nimi dowolnie manipulować, co roku „dolewając” paliwo w postaci nowych oszczędności.
W przypadku tradycyjnego konta maklerskiego, każdy, choćby najmniejszy zysk, powinien zostać opodatkowany bezpośrednio dla każdej inwestycji. IKE pozwala więc odroczyć płatność podatku o kilka lub kilkanaście lat!
Mało tego – jeśli wypłacicie środki z IKE, płacąc podatek, będziecie mogli w przyszłości otworzyć kolejne Indywidualne Konto Emerytalne 😉
Oferowane instrumenty finansowe są ryzykowne. Inwestuj odpowiedzialnie.
Kontrakty CFD są złożonymi instrumentami i wiążą się z dużym ryzykiem szybkiej utraty środków pieniężnych z powodu dźwigni finansowej. 74% rachunków inwestorów detalicznych odnotowuje straty pieniężne w wyniku handlu kontraktami CFD u niniejszego dostawcy CFD. Zastanów się, czy rozumiesz, jak działają kontrakty CFD i czy możesz pozwolić sobie na wysokie ryzyko utraty pieniędzy.
Artykuł powstał we współpracy z marką XTB.